零息分期「先買後付」：誤墮債務漩渦的風險
In 2018-19, buy now, pay later providers earned $43 million in revenue from late payment charges. Source: Getty Images
雖然「先買後付」(Buy Now Pay Later)服務可令消費者輕鬆購物，但隨著受歡迎程度提升和幾乎無處不在，公眾對陷入債務漩渦的隱憂也愈來愈備受關注。
截至2018至2019年底，澳洲有超過610萬個「先買後付」的活躍帳戶，單單同年購買商品的價值已達到56億元。然而，亦有人擔心同時使用多筆先買後付款項會令債務一發不可收拾，甚至陷入財務困境。
要點：
- 目前先買後付服務不受澳洲監管，如果出現問題，消費者的保障權益不多
- 根據澳洲證券及投資委員會的報告，有21%消費者曾在過去12個月內遲交款項，而導致逾期罰款。
- 超過一半消費者同時擁有多筆先買後付款項
什麼是「先買後付」？
「先買後付」是一種新消費模式，消費者可以透過免息分期付款來購物。正當其他消費金融產品的需求愈趨平穩，這些新消費服務近年愈來愈受歡迎。
澳洲有多間公司提供先買後付服務，購物金額高達3萬元，還款期由幾星期至5年不等。
One in five of those who missed repayments on their buy now, pay later purchases were cutting back on or missing essentials like meals and paying rent.
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對消費者來說，雖然零利息分期付款是一個很吸引的旅選擇，然而一旦錯過還款，將會招致昂貴罰款。
根據澳洲證券及投資委員會(Australian Securities and Investment Commission)，2018至2019年有兩成一消費者遲交款項，而導致逾期罰款。而同期的罰款金額共達到超過4300萬元。
目前先買後付仍未受澳洲當局監管，因此這意味著對消費者的保障非常有限。雖然其他信貸產品受放貸條款及負責任貸款法例約束，但先買後付服務仍然有待監管。-財務輔導員Deb Shroot
「債券漩渦」
先買後付的運作模式，令消費者很容易在沒有考慮個人整體財政狀況下，不自覺地連環衝動購物。
多筆購物可能令消費者難以跟進還款，導致遲交欠費而被罰款。
另一個需要考慮的重要事項是是否適合借貸買樓或買車。
澳洲金融諮詢公司行政總裁Fiona Guthrie表示：「正如任何債務，如果你不還款，很可能會影響你的信用分，因為你不還款，所以公司決定在信貸資料庫記錄違約，這樣會影響你的信用分。」
雖然並非所有先買後付的供應商均使用信貸資料庫，但如果同時擁有多筆先買後付款項或其他貸款，他們可能會因為還款能力有限，而被拒絕批核房屋或汽車貸款。
Financial counsellors say they often see cases where people already struggling with their buy now, pay later debt taking out additional loans to buy essentials.
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澳洲證券及投資委員會的報告亦發現，錯過還款的消費者中，有五份之一需節衣縮食，甚至連必需品也負擔不起，包括膳食和交租金。
全國債務支援熱線(National Debt Helpline)的財務輔導員羅森(Kristy Robson)表示：「我們訪問了一些人，他們因為欠下多筆先買後付賬單，連租金也交不起，甚至連買食物的錢也沒有。」
「他們用先買後付的方法來購買生活必需品，但卻陷入債務的漩渦中。」
羅森建議消費者只同時用先買後付方式購買一至兩款產品，並且定期還款，避免遲交罰款。
如果你在管理債務遇上困難，請致電全國債務支援熱線1800 007 007。
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