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零息分期「先買後付」:誤墮債務漩渦的風險

In 2018-19, buy now, pay later providers earned $43 million in revenue from late payment charges. Source: Getty Images

雖然「先買後付」(Buy Now Pay Later)服務可令消費者輕鬆購物,但隨著受歡迎程度提升和幾乎無處不在,公眾對陷入債務漩渦的隱憂也愈來愈備受關注。

截至2018至2019年底,澳洲有超過610萬個「先買後付」的活躍帳戶,單單同年購買商品的價值已達到56億元。然而,亦有人擔心同時使用多筆先買後付款項會令債務一發不可收拾,甚至陷入財務困境。


要點:

  • 目前先買後付服務不受澳洲監管,如果出現問題,消費者的保障權益不多
  • 根據澳洲證券及投資委員會的報告,有21%消費者曾在過去12個月內遲交款項,而導致逾期罰款。
  • 超過一半消費者同時擁有多筆先買後付款項

什麼是「先買後付」?

「先買後付」是一種新消費模式,消費者可以透過免息分期付款來購物。正當其他消費金融產品的需求愈趨平穩,這些新消費服務近年愈來愈受歡迎。

澳洲有多間公司提供先買後付服務,購物金額高達3萬元,還款期由幾星期至5年不等。

【先買後付】 電子分期付款服務
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Buy now pay later
One in five of those who missed repayments on their buy now, pay later purchases were cutting back on or missing essentials like meals and paying rent.
Getty Images

對消費者來說,雖然零利息分期付款是一個很吸引的旅選擇,然而一旦錯過還款,將會招致昂貴罰款。

根據澳洲證券及投資委員會(Australian Securities and Investment Commission),2018至2019年有兩成一消費者遲交款項,而導致逾期罰款。而同期的罰款金額共達到超過4300萬元。

目前先買後付仍未受澳洲當局監管,因此這意味著對消費者的保障非常有限。雖然其他信貸產品受放貸條款及負責任貸款法例約束,但先買後付服務仍然有待監管。-財務輔導員Deb Shroot

「債券漩渦」

先買後付的運作模式,令消費者很容易在沒有考慮個人整體財政狀況下,不自覺地連環衝動購物。

多筆購物可能令消費者難以跟進還款,導致遲交欠費而被罰款。

另一個需要考慮的重要事項是是否適合借貸買樓或買車。

澳洲金融諮詢公司行政總裁Fiona Guthrie表示:「正如任何債務,如果你不還款,很可能會影響你的信用分,因為你不還款,所以公司決定在信貸資料庫記錄違約,這樣會影響你的信用分。」

雖然並非所有先買後付的供應商均使用信貸資料庫,但如果同時擁有多筆先買後付款項或其他貸款,他們可能會因為還款能力有限,而被拒絕批核房屋或汽車貸款。

Buy now pay later
Financial counsellors say they often see cases where people already struggling with their buy now, pay later debt taking out additional loans to buy essentials.
Getty Images

澳洲證券及投資委員會的報告亦發現,錯過還款的消費者中,有五份之一需節衣縮食,甚至連必需品也負擔不起,包括膳食和交租金。

全國債務支援熱線(National Debt Helpline)的財務輔導員羅森(Kristy Robson)表示:「我們訪問了一些人,他們因為欠下多筆先買後付賬單,連租金也交不起,甚至連買食物的錢也沒有。」

「他們用先買後付的方法來購買生活必需品,但卻陷入債務的漩渦中。」

羅森建議消費者只同時用先買後付方式購買一至兩款產品,並且定期還款,避免遲交罰款。

如果你在管理債務遇上困難,請致電全國債務支援熱線1800 007 007。

欲知更多資料,請瀏覽政府的Money Smart網頁


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