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私人醫療保險「值得買」嗎?

Over 50 per cent of all Australians have private health insurance. But experts say not everyone uses it to pay for the cost of their medical treatment. Source: Getty Images/Ariel Skelley

雖然私人醫療保險可避免輪候漫長的非緊急擇期手術,並且涵蓋一些國民醫保(Medicare)沒有包含的服務,但自付費用亦是令不少人卻步的原因,究竟如何抉擇?今集《澳洲定居指南》將詳細講解。

在稅務優惠和保費回扣的吸引力下,有超過一半澳洲人購買私人醫療保險。

國民醫療保健(Medicare)

Medicare涵蓋廣泛費用,包括家庭醫生就診、診斷檢查、公立醫院治療及住院、以及澳洲藥物福利計劃(Pharmaceutical Benefits Scheme, PBS)包含的大多數處方藥物。

部份臨時居民、伴侶簽證持有人和鄉郊地區簽證持有人也可以領取國民醫保福利。


要點:

  • 近五成三澳洲人擁有私人醫療保險,及有四成四人自費私家醫院保障
  • 政府透過稅務優惠和回扣來鼓勵澳洲人購買私人醫療保險
  • 專家認為,許多人為慳稅而購買私人保險,並非真正為醫療用途

澳洲擁有全球數一數二最佳的公共醫療保健系統,然而就非緊急擇期手術而言,澳洲人仍須等待漫長的輪候期,如髖關節置換術或白內障手術。

其次,Medicare 不包括召救護車、換眼鏡或隱形眼鏡、整骨療法等服務。

Medicare card
Medicare is Australia's universal health insurance that guarantees health services at low or no cost.
AAP Image/Mick Tsikas

私人醫療保險

另一方面,私人醫療保險可大大縮短非緊急擇期手術的輪候時間。除了可以在私家醫院內接受治療,亦可自行選擇特定的私家醫生診症。只要附加費用,亦可選擇Medicare不涵蓋的服務,如看牙科和換眼鏡等。

澳洲消費者權益組織CHOICE的私人醫保專家兼資深記者 Uta Mihm表示,人們可透過購買額外保險項目,來降低治療費用。

他說:「額外保險項目就像一本優惠券,涵蓋特定成數比例的保險服務。舉例說,如果物理治療師收取100 元,你便可獲回扣60元,只須自費40元。」

私人醫療保險公司Medibank 的高級管理人員 Milosh Milisavljevic 表示,私人醫療保險的作用是為澳洲人提供更多選擇,並減輕公共醫療系統的壓力。

「如果你或家人的健康出現任何問題,你可以尋找合適的醫院、醫生和手術,並用保險涵蓋的金額來支付醫療費用。」

「私人醫療保險為消費者提供多一個選擇,不論是揀選醫生或醫院,並給予能力選擇根據自己和家人需要的醫療服務。」

自費保險項目

用私人醫療保險來支付醫療費用時,可能需要自付額外的費用。

當你在私家醫院就醫時,你可能需要支付額外費用,但亦可以選擇更高的額外項目以降低保費。

Medibank private
The government encourages Australians to take out private insurance to reduce burden on the public health system.
AAP Image/Dan Himbrechts

另一個情況是,如果醫生或外科醫生收取的費用高於保費,消費者則需要支付差額。

墨爾本大學衛生經濟學的張姓教授 Yuting Zhang 說,自付費用和差額令許多打算購買私人醫療保險的人卻步。

張教授表示:「如果有些人以為,可以透過購買私人保險來慳稅,但完全不使用其服務,是完全不合邏輯的,亦意味著這不是一個很好的政策。」

政府干預

聯邦政府推出稅務優惠來鼓勵國民購買私人醫療保險。如果沒有購買私人醫保,年薪逾9萬元的單身人士、和年薪逾18萬元的家庭,必須繳付應稅收入中1 - 1.5%的醫療保險附加稅(Medicare Levy Surcharge)。

張教授表示,另外兩種政府干預的形式是回扣和終生醫療保險政策(Lifetime Health Cover)。

「如果收入低於某個數目,會根據你的年齡和收入,獲購買私人醫療保險的折扣優惠。」

「終生醫療保險旨在鼓勵國民及早購買私人保險,而31歲以後才決定購買私人保險的人,必須繳付每年2% 的稅項。」

「這視乎你的收入而定——如果年薪相當高,便有可能省下一大筆錢。」

然而,如果在31歲後才移居澳洲、並且在Medicare註冊日期的12個月內購買私人醫療保險,便無需繳付這個稅項。

Woman at a dental clinic
Private health insurance helps people avoid long wait times for non-urgent medical procedures.
Getty Images/Luis Alvarez

醫療保險附加稅和終生醫療保險的費用旨在鼓勵國民購買私人保險,以減輕公共醫療系統的壓力。

但張教授表示,幾乎很少證據顯示,這些政府措施能有效減少醫院的輪候時間。

張教授建議,決定是否購買私人醫療保險時,應該以保險項目的價值為衡量因素,不應一味為慳稅而掏荷包。

「如果有人計劃生育,而且希望有私人房間,那麼她可能願意花很多錢購買私人保險。」

但如果你不打算使用它,張教授建議先自行計算是否對你有經濟利益。

「試想想回扣金額、和實際支付的稅款。許多人為減稅而買,亦有些人樂意付附加稅來支持公立醫院,這也是好事。」

另外請謹記,除非私人醫療保險涵蓋救護車服務,否則電召救護車不屬於承保範圍內。如果沒有私人保險,則可以在所屬州份的救護車服務處,購買救護車保險。


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