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【现场说法】常见房屋保险都买了,但没买洪水险怎么办?

House insurance paperwork Source: Getty Images/Peter Dazeley

雨过天晴,新州洪水灾后重建已经启动,许多家庭和业主因没有购买洪水灾害险而承受更大损失。天灾人祸,如何为自己的物业购买合适的保险以避免经济损失?

本期《现场说法》听众热线,澳和律业管理合伙人,澳洲高等法院注册律师林汇铭现场解答提问。

常见的房屋保险有哪些?

通常来说,居民购买新房后的第一件事就是给自己的房子买保险,能在房屋遭受损毁时保证经济损失降到最小,澳洲常见的房屋保险共有四种:

  • 房屋保险 Building Insurance
  • 屋内财产保险 Home Content Insurance
  • 公众责任险 Public Liability Insurance
  • 房东保险 Landlord Insurance

一般向银行贷款的房子都会强制性购买房屋保险,而房屋财产保险、房东保险和其它是自愿选择购买的,根据不同的保险公司有不同的投保方案,收费也是不一样的。

房屋保险

房屋保险主要是为了保障不可抗力事件对房屋结构造成损失而购买的保险,主要保的是和房屋结构有关的部分,非房主因素而造成的房屋结构性损坏都可以包括在这个保险范围内。

自然灾害如火灾、洪水灾害、风灾等,还有交通事故对房屋所造成的破坏,可以通过这个保险和保单具体条款得到赔付。房屋保险是保障房屋居住安全和收益最基本的方式。

不同的保险公司有不同的保险产品和相应的费用。保险费每年支付。部分银行贷款购买的房产,银行会强制性要求购买房屋保险。多数情况下,每年的房屋保险为$300-$700。并且根据房产结构和价值的不同,房屋保险费有很大的差别。

屋内财产保险

业主可自行决定是否购买房屋财产保险。其费用主要按内部装修和摆设价值计算。最基本的房屋财产保险如保险额为$35,000, 则每年的保险费为$300左右。如果是家中电器损坏,或室内财产被盗,屋内财产保险能为您的财产保驾护航。但要注意的是:珠宝等贵重物品需在投保时加以说明才能获得赔偿。其实屋内财产保险对于房东和租客来说都是很省心的,因为非房客造成的利益损失不需要房客承担。同时,租客租住有投保的房产,居住起来也能更舒心。

公共责任险

对于投资客来说,除了房屋保险外,还可以进一步购买公众责任险。公众责任险是承保被保险人在其经营或拥有的地域范围内从事生产、经营或其他活动时,因发生意外事故而造成他人(第三方)人身伤亡和财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。比如,租客在租住的房子内发生意外伤害事故后要起诉房东,如果房东购买了公众责任险的话,就能向保险公司申请理赔。

房东保险

这个保险顾名思义,当发生以下这些情况时:租客拖欠房租,租客损坏财物,租客中途毁约等,房东就可以依据这个保险要求保险公司赔付。

不予理赔的情况

除以上内容之外,房产所有人还应该了解以下几个房屋保险不予理赔的情况:

  • 贵重珠宝的损失赔偿通常不包含在房屋财产保险之内,除非契约中特别加以说明;
  • 保险契约内通常用的 “Comprehensive“字眼,并不代表含盖一切的风险承担,比如,常见的门窗玻璃就不包括在内,车库内的汽车也不在保险范围之内;
  • 一些特定风险如战争、自然磨损以及投保人或家属的故意或不当使用造成的损害都无法获得理赔;
  • 如果房屋本身处于自然灾害多发区域,自然灾害造成的损失保险公司可能会拒绝理赔,当然这主要取决于投保的保险公司与保单相关具体的条款规定

Houses are inundated with flood waters in Townsville
North Queensland floods have so far resulted in 11,800 insurance claims amounting to $147 million. (AAP)

关于洪水保险Floods Cover

洪水保险一般存在各种各样的形式;比如,有的包含在房屋保险、屋内财产保险或其他保险内,有的包含在保险内但可以在购买保险时将其排除在外,还有的是另外购买,独立于普通房屋保险里所包含的自然灾害。这是因为水灾与其他自然灾害较为不同,它对家庭和企业造成的损失更为广泛且严重,它也被列为保险公司成本最高的索赔。同时,伴随水灾,交通事故的数量也在增加。

值得注意地是,即使没有购买洪水保险,业主仍然应该尝试向其保险公司提出索赔,因为很多保单会包括风暴和雨水造成的损害。相较于雷雨或者天气造成的损害,洪水的不同之处在于,洪水是雨水的累积加上排水困难导致积水进入房屋的一种现象,进而使得房屋受到损害,而这从保险角度来说,这不属于自然灾害。也就是说,没有购买洪水灾害保险的情况下想要保险公司进行赔付的话,保险公司会通常会通过独立的水文地理学测试,来调查你的房屋受到的损害是暴风雷雨直接导致,还是积水进入房屋导致,继而决定是否给与赔偿。

如果业主买的保险只是房屋保险,其房屋在暴雨中遭到洪水的浸泡,而这个房屋没有结构性的损害且只是浸泡了水,那么根据保单的具体内容,保险公司会赔付一定的保险费。至于建筑结构性损害部分,就需要跟保单的具体内容来查看是否包含在内。

如果业主不同意保险公司拒赔或者部分赔偿的决定,他们可以The AustralianFinancial Complaints Authority (AFCA)(澳洲金融纠纷机构)投诉,到时候就会有专员帮业主去审查这个决定是否合理。如果专员在经过调查后认为这个决定不合理,就可以要求保险公司修改他们的决定。

《现场说法》听众热线逢周二上午8点20分9点播出,欢迎拨打热线电话1300 799 323参与节目,咨询法律和移民问题。

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