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安居澳洲:如何选择合适的房屋贷款?

Source: Getty Images/krisanapong detraphiphat

在申请新房贷款或再融资时,您需要在固定期限贷款和浮动利率贷款之间做出选择。根据您的财务状况和个人喜好,两者都有自己独特的优势和挑战。这一集的安居澳洲解释了固定期限贷款和浮动房屋贷款的不同运作方式。

要点:

  • 固定利率贷款可以锁定利率,防止利率上涨的影响
  • 浮动利率贷款可以设置对冲账户,以减少利息支付
  • 购买贷款人抵押保险是在你无法偿还房贷是保险公司付给银行的资金

当您从金融机构获得固定利率贷款时,即使您的贷方更改利率,您支付的贷款利率在固定期限内也不会改变。

固定利率房屋贷款是您在一定时间内以固定利率从金融机构获得贷款,并且在固定期限内,不管利率如何上升或下降,其所支付的贷款利息都不会改变。

抵押贷款经纪人 Peter Ruddock 和他的妻子在墨尔本东郊经营一家公司名为Mortgage Choice。他说固定期限通常是一到四年。

"固定利率贷款是指您与贷方同意您将贷款锁定一定的时长,可能是25年或30年的贷款期限,但您同意固定利率,例如锁定前三年。储备银行可以改变很多事情,但它不会改变你的贷款利率。"

固定期限贷款对许多借款人来说是一个有吸引力的选择,因为它们可以确定将偿还的金额,可以防止任何潜在的利率上涨。

但与此同时,如果利率恰好下降,他们将在剩余期限内继续以固定利率偿还贷款,该利率将高于新利率。

拉多克先生表示,银行希望客户立即锁定利息,这是经济状况的一种标志。

“如果你是那种不会支付超过最低还款额的人,那么目前定期贷款是一个非常好的选择,因为它们低于浮动利率,而且你在一段时间内可以得到贷方稳定的利率保证。 ”


他说,如果您喜欢更灵活的还款方式,浮动利率贷款可能更适合您。

浮动利率贷款是一种利率可以上升或下降的贷款。这主要是由储备银行的决定驱动的,一旦宣布基准利率变化,银行通常会跟进。

“您将根据您的贷款期限设置最低要求的还款额,但如果您愿意,您可以为该贷款支付更多,但不能少支付。因此,如果您支付更多的贷款,您显然可以尽快还清贷款。如果您愿意,您已经建立缓冲或额外付款,您可以从贷款中重新提取这些还款。”

如果储备银行降低利率,您可以继续偿还更高的金额,这是浮动贷款帮助您更快偿还贷款的方式之一。

另一方面,如果利率上升,您的还款额可能会增加,如果您无法承诺更高的还款额,这可能会成为一个问题。

凯文戴维斯是墨尔本大学金融学名誉教授。他说,对冲账户是浮动利率贷款才会有的一个重要特征。

“那些抵押贷款对冲账户或重提账户为您提供了积累盈余资金的便利,减少您为抵押贷款支付的利息,因为您正在支付金额,并且可以灵活地重提资金而不是使用信贷卡或其他形式的融资。”

位于对冲账户中的资金减少了贷款余额并抵消了该金额的利息。例如,如果某人有400000澳元的浮动利率贷款,并且其对冲账户中有100000澳元,则他们只需支付300000澳元的利息。

许多贷方还提议将房屋贷款分为浮动利率贷款和固定利率贷款。您可以以最适合您的方式分割贷款。

拉多克先生说,在决定浮动利率贷款和固定利率贷款时,需要考虑的最重要的事情之一是如果借款人决定在期限结束前终止固定利率贷款,他们可能必须支付终止成本。

此终止成本基于换银行时的利率,可能高于或低于您锁定的利率。

“如果你现在锁定 3% 再过两年,并且你想摆脱固定利率贷款,而银行现在只能以 2% 的利率将钱借给其他人,他们错过了任何贷款金额的 1%。因此,他们将向您收取罚款,才能退出固定利率贷款,这是您剩余期限的 1%,所以再过两年.加起来就是很多钱了。

另一方面,如果利率上升而您想退出贷款期限,银行将在借这笔钱给另一个借款人的时候没有任何损失,因为他们将您锁定在较低的利率。

考虑利率维持在历史新低。拉多克先生说,如果你现在锁定,唯一可能的利率变动是上涨。

有时银行会希望一些借款人购买贷款人抵押保险或 LMI,这是一种在借款人无法偿还贷款的情况下保护贷方的保险。

墨尔本大学教授凯文戴维斯说,这种保险与其他保险单不同,即使您支付保费,贷方抵押贷款保险也不会使您受益,而且它对银行有利。

“如果您借款的金额是购买价格的80% 或更多,那么银行通常会要求您购买所谓的贷款人抵押保险,这是针对买方违约的保险。现在这些事情的一个问题是你,买方最终支付了那个保险,但它并没有为你提供任何保险。它只是在你拖欠贷款时向银行提供这笔你欠的钱,银行将从保险公司那里拿钱。”

您还可以访问政府的理财网站Money Smart或咨询有执照的抵押贷款经纪人以获取更多信息。

澳大利亚人必须与他人保持至少1.5米的社交距离,请查看您所在州或领地的最新社交限制措施。

如果您出现感冒或流感症状,请留在家中并致电家庭医生或全国冠状病毒健康信息热线1800 020 080安排测试。

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