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安居澳洲:如何選擇合適的房屋貸款?

Source: Getty Images/krisanapong detraphiphat

在申請新房貸款或再融資時,您需要在固定期限貸款和浮動利率貸款之間做出選擇。根據您的財務狀況和個人喜好,兩者都有自己獨特的優勢和挑戰。這一集的安居澳洲解釋了固定期限貸款和浮動房屋貸款的不同運作方式。

要點:

  • 固定利率貸款可以鎖定利率,防止利率上漲的影響
  • 浮動利率貸款可以設置對衝賬戶,以減少利息支付
  • 購買貸款人抵押保險是在你無法償還房貸是保險公司付給銀行的資金

噹您從金融機構穫得固定利率貸款時,即使您的貸方更改利率,您支付的貸款利率在固定期限內也不會改變。

固定利率房屋貸款是您在一定時間內以固定利率從金融機構穫得貸款,併且在固定期限內,不管利率如何上升或下降,其所支付的貸款利息都不會改變。

抵押貸款經紀人 Peter Ruddock 和他的妻子在墨爾本東郊經營一家公司名為Mortgage Choice。他說固定期限通常是一到四年。

"固定利率貸款是指您與貸方同意您將貸款鎖定一定的時長,可能是25年或30年的貸款期限,但您同意固定利率,例如鎖定前三年。儲備銀行可以改變很多事情,但它不會改變你的貸款利率。"

固定期限貸款對許多借款人來說是一個有吸引力的選擇,因為它們可以確定將償還的金額,可以防止任何潛在的利率上漲。

但與此同時,如果利率恰好下降,他們將在剩餘期限內繼續以固定利率償還貸款,該利率將高於新利率。

拉多克先生表示,銀行希望客戶立即鎖定利息,這是經濟狀況的一種標志。

“如果你是那種不會支付超過最低還款額的人,那麼目前定期貸款是一個非常好的選擇,因為它們低於浮動利率,而且你在一段時間內可以得到貸方穩定的利率保證。 ”


他說,如果您喜歡更靈活的還款方式,浮動利率貸款可能更適合您。

浮動利率貸款是一種利率可以上升或下降的貸款。這主要是由儲備銀行的決定驅動的,一旦宣布基準利率變化,銀行通常會跟進。

“您將根據您的貸款期限設置最低要求的還款額,但如果您願意,您可以為該貸款支付更多,但不能少支付。因此,如果您支付更多的貸款,您顯然可以儘快還清貸款。如果您願意,您已經建立緩衝或額外付款,您可以從貸款中重新提取這些還款。”

如果儲備銀行降低利率,您可以繼續償還更高的金額,這是浮動貸款幫助您更快償還貸款的方式之一。

另一方面,如果利率上升,您的還款額可能會增加,如果您無法承諾更高的還款額,這可能會成為一個問題。

凱文戴維斯是墨爾本大學金融學名譽教授。他說,對衝賬戶是浮動利率貸款才會有的一個重要特徵。

“那些抵押貸款對衝賬戶或重提賬戶為您提供了積累盈餘資金的便利,減少您為抵押貸款支付的利息,因為您正在支付金額,併且可以靈活地重提資金而不是使用信貸卡或其他形式的融資。”

位於對衝賬戶中的資金減少了貸款餘額併抵消了該金額的利息。例如,如果某人有400000澳元的浮動利率貸款,併且其對衝賬戶中有100000澳元,則他們只需支付300000澳元的利息。

許多貸方還提議將房屋貸款分為浮動利率貸款和固定利率貸款。您可以以最適合您的方式分割貸款。

拉多克先生說,在決定浮動利率貸款和固定利率貸款時,需要考慮的最重要的事情之一是如果借款人決定在期限結束前終止固定利率貸款,他們可能必鬚支付終止成本。

此終止成本基於換銀行時的利率,可能高於或低於您鎖定的利率。

“如果你現在鎖定 3% 再過兩年,併且你想襬脫固定利率貸款,而銀行現在只能以 2% 的利率將錢借給其他人,他們錯過了任何貸款金額的 1%。因此,他們將向您收取罰款,才能退出固定利率貸款,這是您剩餘期限的 1%,所以再過兩年.加起來就是很多錢了。

另一方面,如果利率上升而您想退出貸款期限,銀行將在借這筆錢給另一個借款人的時候沒有任何損失,因為他們將您鎖定在較低的利率。

考慮利率維持在厤史新低。拉多克先生說,如果你現在鎖定,唯一可能的利率變動是上漲。

有時銀行會希望一些借款人購買貸款人抵押保險或 LMI,這是一種在借款人無法償還貸款的情況下保護貸方的保險。

墨爾本大學教授凱文戴維斯說,這種保險與其他保險單不同,即使您支付保費,貸方抵押貸款保險也不會使您受益,而且它對銀行有利。

“如果您借款的金額是購買價格的80% 或更多,那麼銀行通常會要求您購買所謂的貸款人抵押保險,這是針對買方違約的保險。現在這些事情的一個問題是你,買方最終支付了那個保險,但它併沒有為你提供任何保險。它只是在你拖欠貸款時向銀行提供這筆你欠的錢,銀行將從保險公司那裡拿錢。”

您還可以訪問政府的理財網站Money Smart或諮詢有執照的抵押貸款經紀人以穫取更多信息。

澳大利亞人必鬚與他人保持至少1.5米的社交距離,請查看您所在州或領地的最新社交限制措施。

如果您出現感冒或流感症狀,請留在家中併致電家庭醫生或全國冠狀病毒健康信息熱線1800 020 080安排測試。

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