【解读澳洲】如何为孩子做好未来的财务规划？

对父母来说，做财务规划可能压力很大。在考虑为孩子的未来存钱时，了解可选择的方式或许可以帮助你做出更明智的决定。而在这个过程中，教孩子养成健康的用钱习惯也同样很重要（点击播客，收听详情）。

鼓励孩子把零花钱的一部分存起来，有助于培养他们健康的消费习惯。 Credit: Justin Ma/Getty Images

许多父母都希望为孩子的未来提供一定财务保障。

在不少文化中，孩子长大后要反过来照顾父母；但在澳大利亚，父母在孩子刚刚开始独立生活阶段给予经济支持也非常普遍，比如第一辆车、上大学的费用，或者买房需要的首付。

在澳大利亚，为孩子攒大学学费并不像其他国家那么普遍，因为很多高等教育和职业教育的学生都会申请政府提供的贷款计划。

根据是澳大利亚财务咨询协会（Financial Advice Association of Australia）主席夏普（David Sharpe）的说法，如今父母最普遍的储蓄目标是孩子未来的住房。

他说：“十年前，人们还在为婚礼和买车存钱，而现在的重点是让孩子能买得起房。”

Moneysmart is a government website providing independent information to Australians about financial decisions they need to make. Credit: courtneyk/Getty Images

“无论是长期规划，还是一两年内的目标。随着房价上涨、买房越来越困难，如何帮孩子买到房，已经成了很多父母最大的困扰之一。”

一些政府和社区项目可以帮助家庭实现储蓄目标。比如配对储蓄计划（matched savings initiatives），或 Centrelink 提供的教育或生活补助。更多信息可以在 Services Australia 的网站上找到。

不管你的储蓄目标是什么，在为孩子单独存钱之前，先考虑减少自己的债务会更明智。

“因为如果你先把债还掉，你将来要帮孩子的时候，可以从自己的贷款额度里再拿钱出来，那时候你省下的利息会比你在外面存钱赚的利息更多。这比你单独给孩子开个账户、存一点钱等待增值更划算，”夏普说。

帮助孩子购买第一套房子的最佳方式有哪些？

在买房这件事上，有些父母会帮孩子凑齐所需的首付。

Moneysmart的个人理财作者马尔金戈（Shevaune Marchingo）提醒，父母在帮忙之前需要注意一些关键点。

“最好先写一份简单的计划，把给了多少钱、未来怎么还，都说明白。如果你有不止一个孩子，这也能避免将来出现偏心的争议。”

Check for any tax benefits when committing to long-term investments, like insurance bonds. Source: Moment RF / Traceydee Photography/Getty Images

在决定为孩子的房贷做担保之前，最好保持谨慎。

“那就更要谨慎了。因为一旦孩子因为任何原因还不上贷款，你就可能需要替他们把全部贷款还清。”

父母也可以根据需求选择各种金融产品来为孩子存钱，比如储蓄账户、定期存款，或保险债券（insurance bonds）。

在做出任何财务决定之前，建议先寻求专业意见。

如何在澳大利亚找到值得信赖的理财建议？

在选择理财顾问之前，亲自见面并进行比较是很重要的。

一名合格的理财顾问应该能够：

• 随时向你提供信息，并帮助你实现财务目标；
• 告知你需要支付的费用，以及你会得到哪些服务；
• 说明他们将如何管理你的资金；
• 在做出决定前征询你的意见。

“他们还会和你讨论你能承受多少风险，这在决定如何处理你的钱时非常重要，”马尔金戈补充说。

如果你负担不了私人理财顾问，免费的财务咨询服务也可以帮你做规划。你可以通过国家债务热线（National Debt Helpline）或 Moneysmart 网站找到他们。

A simple exercise if you're at the shops with your child is to get them compare the cost of two items and help you make a choice together. Credit: rudi_suardi/Getty Images

为什么培养孩子的金钱观很重要？

根据Moneysmart的估算，每三位澳大利亚人中就有一位觉得理财让人有压力。

对一些人来说，甚至连讨论金钱都会感到不自在。

斯图尔特（Caroline Stewart）是 Ecstra的首席执行官，这是一家在澳大利亚学校开展金融素养课程的基金会。

她表示，父母越早开始和孩子谈论金钱越好。

“听起来，把金钱教育放在学前班阶段讲有点疯狂，但孩子们其实从很小的时候就能理解需要和想要、以及他们想买的东西。”

像去超市这样的日常活动，都可以成为树立孩子实际金钱观的机会。

“如果你能让孩子对金钱保持好奇，并让他们知道谈钱不是禁忌，那么他们在未来处理和讨论金钱时会更有自信。”

你也可以每周给孩子一小笔零花钱，鼓励他们把其中一部分存起来，用于购买他们真正想要的东西。

这能帮助他们理解金钱的价值、选择的重要性，以及“延迟满足”的概念。

Using appropriate language and examples for your child’s age, like saving for an excursion or a birthday party, you can introduce financial planning learnings early on, Dr Zeka says. Credit: Maskot/Getty Images/Maskot

孩子应该从多大开始学习储蓄和预算知识？

堪培拉大学金融与财务规划副教授泽卡（Bomikazi Zeka）表示，孩子在很小的时候，储蓄意识就应该成为他们金融素养的一部分。

“为困难时刻存点钱总是好的，但对孩子来说，这到底意味着什么呢？因此，从家庭角度开始进行这些对话，可以让父母逐渐让孩子理解财务规划的现实，把他们也纳入这些讨论中，让他们明白所谓的‘父母银行’并不是取之不尽的资源，而是需要规划，才能让一切顺利进行。”

归根结底，让孩子参与家庭的财务规划，相当于给他们留下了一笔有关理财素养的财富，也为他们成年后更好掌控自己的财务生活打下基础。

“当我们很早就开始这些对话时，孩子在长大后会就会成为财务自信的成年人，能够做出正确的决定，平衡和评估风险和回报。最终，我们也希望留下的是一种关于理财素养的传承。”

因此，无论你的收入或背景如何，和家人一起开始谈论金钱、规划未来永远都不算太早，也不算太晚。

敬告：这些信息属于一般性内容。在做出任何财务决定之前，请咨询专业人士。如果你正面临财务压力，可以拨打 1800 007 007 联系国家债务求助热线（National Debt Helpline）。

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