عادةً ما يكون التأمين على الحياة اتفاقًا على أنه في حالة وفاتك أو تشخيص إصابتك بمرض عضال، سيتم دفع مبلغ من المال إلى زوجتك أو أطفالك. ويمكن أيضًا دفع تعويض الوفاة هذا لأفراد آخرين في عائلتك مثل الوالدين والأشقاء وغيرهم.
والتأمين على الجنازة هو نوع من التأمينات الذي يغطي تكلفة جنازتك بعد وفاتك. يطلق عليه أحيانًا "خطة الجنازة" أو "تأمين خطة الجنازة". اعتمادًا على نوع الجنازة التي ترغب في الحصول عليها، يمكنك عادةً اختيار المبلغ الذي سيقدم بعد الوفاة، ويتراوح بين 5000 إلى 15000 دولار. وسيدفع المبلغ بعد وفاتك إلى أي صديق أو فرد من العائلة قمت بترشيحه كمستفيد.
تقدم حلقة اليوم من بودكاست لنحكِ عن المال معلومات حول خيارات التأمين على الحياة والجنازة المتاحة في أستراليا، والخدمات التي يقدمها كل من هذين النوعين من التأمينات.
يقول المحلل الاقتصادي عبدالله عبدالله أن أي شخص لديه أفراد من العائلة معتمدين عليه ماديا، ان كان زوج او زوجة، او أبناء، ولا يملك أصول من عقارات او أموال ليستفيدوا منها من بعده، فقد يكون الاشتراك بالتأمين على الحياة فكرة جيدة ليحمي أفراد عائلته من الوقوع في مآزق مالية كبيرة.
وعند اتخاذ القرار بالاشتراك بالتأمين على الحياة، سيتوجب عليك تحديد مبلغ بوليصة التأمين والذي يرتبط مباشرة بقيمة الدفعة الشهرية.
التأمين على الحياة عن طريق صندوق التقاعد (السوبر)
- أولى أنواع التامين على الحياة توفرها صناديق السوبر (المعاش التقاعدي) للموظفين المشتركين بالصندوق. وفي هذه الحالة تخصم دفعة التأمين الشهرية (البريميوم) من مساهمة السوبر بدلا عن دفعها من الراتب الشهري.
- إجراءات الاشتراك في التأمين على الحياة عبر صندوق السوبر سهلة وبسيطة ولا تتطلب إجراء فحص طبي. وتتمثل العملية بإكمال استبيان للمعلومات وتقديمه لصندوق السوبر المسؤول عن الحساب. ويقول عبدالله عادة ما تكون دفعات البريميوم المرتبطة بصندوق السوبر أرخص من غيرها التي تتبع شركات متخصصة في تقديم خدمات التأمين.
- الدفعة التي يمكن الحصول عليها من التأمين تختلف بحسب الفئة العمرية لصاحب التأمين. وتبدأ من مبالغ صغيرة بعد سن 14 سنة وترتفع لأعلى مستوى للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين الـ 30 و40 عاما. وتعود بالانخفاض بعد سن الأربعين.
- وتقدم معظم صناديق السوبر default cover خيار مضاعفة الدفعة الأساسية.
- تحصيل المبلغ بعد الوفاة يكون عادة أطول بالمقارنة مع الشركات الأخرى. ويكمن السبب في ان مبلغ التأمين يقدم لصندوق المعاش التقاعدي أولا من قبل شركة التامين ومن ثم يقدم الصندوق المبلغ للأشخاص المرشحين للاستفادة منه. لذا يجب التأكد من تقديم أسماء المرشحين لمقدمي الخدمة وتغيرهم عند الحاجة.
- لا يوفر هذا النوع من التأمين على الحياة خيارا لإضافة خدمات أخرى.
التأمين على الحياة عن طريق شركات مختصة
اذا كنت تبحث عن خيارات إضافية لا يوفرها تأمين السوبر، عندها تستطيع اختيار الاشتراك في بوليصة تأمين توفرها الشركات المختصة خارج السوبر. وتتراوح معظم مبالغ التأمين التي تقدمها هذه الشركات بين 1.5 الى 2.5 مليون دولار.
وفي هذه الحالة يمكن الاختيار بين نوعين من الدفعات:
- النوع المتغير الذي يبدأ منخفضا مع العمر الصغير ويزيد كل سنة.
- النوع الثابت وهو عبارة عن مبلغ سنوي ثابت طالما ان البوليصة فعالة. وبإمكان اختيار موعد سداد الدفعة اما سنويا أو فصليا، أو مرتين في السنة أو كدفعة سنوية في أول كل سنة.
ويقول عبدالله أن هناك أمور يجب أخذها بعين الاعتبار عند اختيار التأمين هذا:
- أولا التأكد ان التامين على الحياة يغطي حالات الموت بمرض وليس فقط بحادث.
- ثانيا التأكد من أي تغيير في شروط وأحكام البوليصة في حال اصابنا بمرض عضال.
مثل أي منتج مالي آخر، جميع بوليصيات التامين تقدم عقد يسمى product disclosure agreement. ويحتوي على معلومات مفصلة عن المنتج، وهذه المعلومات ليست دعائية. اذ يفرض على مقدم الخدمة بالقانون أن يضع سلبيات وإيجابيات الخدمة. وما هي الحالات التي تغطيها البوليصة.
اقرأ المزيد
دليلك لكتابة وصية الميراث في أستراليا
ويقول عبدالله إن التأمين على الحياة ليس بالضرورة هو تأمين بعد الموت فقط، بل يمكن للبوليصة أن تغطي خسارة العمل بسبب مرض مزمن او حادث تسبب بإعاقة تمنع صاحبها من ممارسة عمله بشكل طبيعي.
"في هذه الحالة تغطي بوليصة التأمين دفعات شهرية، بحسب المبلغ المتفق عليه مسبقا."
وتغطي معظم بوليصيات التأمين على الحياة الإعاقة الدائمة، ولكن يمكن إضافة تغطية لأي إعاقة مؤقتة بسبب حادث تمنع ممارسة العمل بشكل طبيعي.
دفعات التأمين
تختلف قيمة دفعات البريميوم للشركات الخاصة خارج صندوق السوبر بحسب عوامل عديدة:
"العمر والحالة الصحية. لهذا تطلب معظم الشركات كشف طبي كامل، ومعلومات عن أسلوب الحياة. هل نحن رياضيون ام لا، مدخنون ونشرب الكحول، وغيرها من الأمور التي تستخدمها هذه الشركات ليقرروا مبلغ البريميوم السنوي."
ويضيف عبدالله: "هناك أنواع أخرى من التأمينات على الحياة التي تزيد تكلفتها كل سنة بحسب نسبة التضخم. للتأكد من أن المبلغ الذي ستحصل عليه عائلة على سبيل المثال، متوازن مع تكلفة المعيشة في وقت معين من الزمن."
التأمين على الجنازة
يمكن أيضا اختيار إضافة تكاليف الجنازة التي يمكن أن تصل تكلفتها الى حوالي 30 ألف دولار في أستراليا على التأمين على الحياة. ويمكن الاشتراك بتأمين على الجنازة فقط دون التأمين على الحياة.
وتدفع شركة التأمين دفعة تبلغ قيمتها بين 15 و25 ألف دولار في مدة زمنية تبلغ 24 ساعة لأهل المتوفي لتغطية تكاليف الدفن والجنازة. وتليها إجراءات الحصول على مبلغ التأمين على الحياة الأساسي.
وأخيرا، ينصح عبدالله بدراسة جميع الخيارات المتاحة بالتفصيل واتخاذ القرار بحسب الظروف الخاصة.
جميع الأفكار الواردة في هذه الحلقة هي على سبيل المعلومات العامة، وليست نصيحة خاصة.
