Mua nhà với thời hạn 40 năm đang ngày càng phổ biến ở Úc nhưng với một điều kiện?

Hãy tưởng tượng việc trả tiền thế chấp từ hôm nay đến năm 2066. Đối với một số người Úc, điều đó có thể trở thành hiện thực, khi ngày càng nhiều tổ chức cho vay cung cấp các khoản vay mua nhà 40 năm.

Trong vài năm qua, ngày càng nhiều tổ chức cho vay nhỏ hơn ở Úc đã bắt đầu cung cấp các kỳ hạn vay kéo dài này, dài hơn 10 năm so với kỳ hạn tiêu chuẩn từ trước đến nay là 30 năm.

Ngân hàng AMP của Úc là ngân hàng mới nhất tham gia vào xu hướng này, gần đây đã công bố hình thức cho vay tiền mua nhà 40 năm mới, dành cho các khách hàng.

Ngân hàng gia nhập vào danh sách tương đối nhỏ các đối thủ cạnh tranh, bao gồm Credit Union SA, Unity Bank, Great Southern Bank, RACQ Bank, Bank of Us, Liberty và Pepper Money.

Bà Sally Tindall, giám đốc phân tích dữ liệu tại trang so sánh tài chính Canstar, nói với SBS News rằng, nhiều khoản tín dụng 40 năm hướng đến những người trẻ tuổi và người mua nhà lần đầu tiên.

Bà cho biết đây không phải là giải pháp cho vấn đề, khả năng chi trả nhà ở của Úc.

Năm rồi, một cuộc khảo sát của Finder cho thấy 30% người Úc sẽ vay tiền mua nhà 40 năm, nếu nó giúp giảm khoản trả góp hàng tháng xuống mức hợp lý hơn.

Thế nhưng các chuyên gia cảnh báo rằng, có những nhược điểm lớn mà người vay tiềm năng nên cân nhắc.

Với giá nhà ở mức cao kỷ lục, thời hạn vay dài hơn có thể giúp một số người Úc dễ dàng tham gia thị trường nhà ở hơn, bằng cách giảm khoản trả góp hàng tháng, cải thiện khả năng trả nợ, hoặc tăng số tiền họ có thể vay.

Thế nhưng điều đó đi kèm với chi phí đáng kể.

Theo phân tích của Canstar, việc kéo dài thêm một thập niên trả nợ cho khoản vay 600.000 đô la, có thể giảm khoản trả góp hàng tháng ban đầu của người vay khoảng 288 đô la, nhưng lại dẫn đến khoản lãi phát sinh thêm, gần 275.000 đô la trong suốt thời hạn vay.

Bà Tindall nói với SBS News.

"Điều này cải thiện cơ hội được chấp thuận khoản vay mà nếu không thì họ có thể không đủ khả năng chi trả. Nhưng thực sự, nếu bạn đang chật vật trả nợ trong 30 năm, thì nên dừng lại và suy nghĩ xem, liệu số tiền tôi muốn vay có quá cao so với tình hình tài chính của mình hay không?", Sally Tindall.

Năm rồi, khi Great Southern Bank giới thiệu khoản vay mới 40 năm, giám đốc khách hàng của ngân hàng, Rolf Stromsoe cho rằng, sản phẩm này có thể là bước đệm cho những người mua nhà lần đầu, cho phép họ tham gia thị trường trước khi cuối cùng tái thế chấp.

"Khi nhu cầu của họ thay đổi và khả năng kiếm tiền của họ biến đổi, họ có thể tái thế chấp nhiều lần - nhưng đây là khoản vay có thể khởi đầu tất cả”, Rolf Stromsoe.

Tuy nhiên, bà Tindall cảnh báo rằng việc tái cấp vốn có thể gặp khó khăn với loại sản phẩm này, do số lượng người cho vay cung cấp chúng còn hạn chế và rủi ro cao.

Điều này cũng khiến người vay đối mặt với nguy cơ bị mắc kẹt trong khoản vay, mà họ khó có thể tái cấp vốn.

"Liệu việc tăng lương có được bảo đảm không? Liệu việc thăng chức có được đảm bảo không ? Chắc chắn là không. Mọi chuyện có thể diễn ra tuyệt vời, nhưng cũng có thể là không. Vì vậy điều thực sự quan trọng, là phải xem xét các lựa chọn thay thế, để bạn hiểu được rủi ro của chiến lược cụ thể đó và phải tỉnh táo khi quyết định”, Sally Tindall.

Bà nói thêm rằng, với số lượng người cho vay ít hơn để lựa chọn, lãi suất cho các khoản vay này có thể kém cạnh tranh hơn.

Liệu đây có phải là một xu hướng đang phát triển không?

Trong bối cảnh khủng hoảng nhà ở toàn cầu, các khoản vay dài hạn cũng đang trở nên phổ biến hơn, ở một số quốc gia khác.

Tại Anh, các khoản vay mua nhà kéo dài hơn 30 năm ngày càng phổ biến, trong khi các khoản vay 50 năm đang được ưa chuộng hơn, đối với những người mua nhà trẻ tuổi ở Nhật Bản.

Tại Mỹ, Tổng thống Donald Trump đã đưa ra viễn cảnh về một khoản thế chấp 50 năm vào năm rồi.

Sarah Megginson, chuyên gia tài chính cá nhân tại Finder, cho biết, bà dự đoán nhiều người cho vay có thể bắt đầu cung cấp các khoản vay 40 năm ở Úc, khi việc mua nhà ngày càng trở nên khó khăn đối với nhiều người mua, bà nói với SBS News.

"Tôi nghĩ rằng, chúng ta sẽ thấy nhiều ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bằng cách xem xét các cách khác nhau, để phát triển sản phẩm của họ và thúc đẩy hoạt động cho vay", Sarah Megginson.

Và khi gánh nặng chi phí sinh hoạt, khiến các hộ gia đình có ít khả năng điều chỉnh ngân sách, bà cho biết, triển vọng tiết kiệm vài trăm đô la mỗi tháng cho khoản vay, có thể hấp dẫn đối với một số người.

Bà mô tả thời hạn vay dài hơn, là "lợi ích ngắn hạn đổi lấy khó khăn dài hạn".

"Về lâu dài khó khăn vẫn còn đó, nhưng trong ngắn hạn, mọi người chỉ đang tìm cách giảm bớt áp lực", Sarah Megginson.

Tuy nhiên, bà Tindall không nghĩ rằng nhiều người cho vay có hứng thú, cung cấp các khoản vay 40 năm.

"Tôi không nghĩ rằng chúng sẽ trở nên phổ biến hơn”. ‘APRA tức Cơ quan Quản lý Giám sát Ngân hàng Úc’ coi chúng là rủi ro, và chắc chắn các ngân hàng lớn không động đến chúng. Cơ quan quản lý ngân hàng trước đây đã cho biết, họ sẽ giám sát chặt chẽ hơn các khoản cho vay thế chấp rủi ro cao, bao gồm cả các khoản cho vay có thời hạn rất dài”, Sally Tindall.

Bà Tindall cho biết, có nhiều yếu tố đằng sau điều này, bao gồm cả thời hạn vay quá dài.

Một người vay tiền mua nhà 40 năm khi mới ngoài 40 tuổi, có thể vẫn phải trả nợ đến tận khi về hưu, thậm chí đến tận những năm 80 tuổi.

Bà không tin rằng thời hạn vay dài hơn, là giải pháp cho vấn đề khả năng chi trả nhà ở tại Úc và hoàn toàn không phải vậy.

"Tôi không thể hình dung ra một tương lai, mà chúng ta hướng tới khoản vay thế chấp 40 năm như một giải pháp, cho việc trả quá nhiều tiền cho bất động sản. Điều chúng ta cần để làm cho nhà ở trở nên dễ tiếp cận hơn, là nguồn cung nhà ở nhiều hơn và giá cả thấp hơn, chứ không chỉ đơn thuần là khiến mọi người ký kết các khoản nợ dài hạn hơn”, Sally Tindall.

Đồng hành cùng chúng tôi tại SBS Vietnamese Facebook & SBS Vietnamese Instagram, và cập nhật tin tức ở sbs.com.au/vietnamese

Chúng tôi cũng có mặt trên YouTube

Nghe SBS Tiếng Việt trên ứng dụng miễn phí SBS Audio, tải về từ App Store hay Google Play