簡單而言，你的信貸評分是金融機構向你批出貸款或其他公司容許你暫時拖欠產品或服務價格時，所考慮的重要因素之一；即表示，當你申請銀行貸款或申請流動電話或電力供應服務時，有關公司便可能會存取你的信貸評分，決定是否向你預支服務或提供貸款。在某些情況下，信貸評分亦可能會影響銀行向你提供貸款時所訂立的最高信用額、還款期限及還款息率等。雪梨大學金融學高級講師格蘭特（Andrew Grant）表示，對於一些沒有抵押品（如物業）作擔保的貸款，金融機構便需要審查信貸評分，以衡量借貸人是否有足夠能力償還貸款。
信貸評分是一個根據借貸人信貸記錄所作的分析。澳洲證監署（ASIC）的「Money Smart」網站詳細列出了個人信貸評分可能包括的範疇，當中包括：借貸人過去兩年的信貸記錄、一般還款額、還款時間及有否過期欠款、借貸人的個人資料（包括年齡及居住地址）、過往借貸的機構（如銀行或資源公司）、過往申請貸款的次數、是否有任何逾期尚未清還的債務、是否有任何與破產有關之債務安排協議等。
若信貸評分報告中出現錯漏，將可能影響借貸人獲批貸款的可能，因此有信貸評分機構建議公眾最少每年檢查自己的信貸評分一次，確保內容準確無誤。澳洲有三間信用評分機構，分别為Experian、Equifax及Illion；這些機構均收集不同類型之公開資料如法庭記錄及其他文件，以及由信貸公司所提供的資料，以作信貸評分。要取得一份個人信貸評級報告，你需要向其中一間評分機構申請，一般需時十天。
假如你的信貸記錄被機構評為未如理想，從放貸人的角度而言，你可能會被視為一個高風險貸款申請人，亦即可能會影響你貸款申請獲批的機會。雪梨大學學者格蘭特指出，假如你有八張信用咭，相對其他借貸人而言，借貸機構可能會認為向你批出貸款將存在更高風險，因為情況意味你可能需要每月償還相當高額之信用咭貸款。但好消息的是：若貸款申請人願意等待一段時間，其個人信貸評分將隨著時間而改變。他舉例指：「借貸申請記錄可能只會保留約12個月，而最近數個月的信貸記錄則將較此前的記錄佔更高比重。此外，如果你曾拖欠債務甚至債務違約，欠款記錄則將可能保留約五年。」
Credit card reader isolated against white background. Clipping Paths. Source: Getty Images
至於準時還款會否提高個人信貸評分？答案是「會」，但這個措施只是在最近剛生效。2018年年底以前，澳洲使用的是一個負面信用評分制度，即信用評分只反映借貸人是否有作出被視為高風險的行為，包括逾期欠款、申請更高信用額度等。但目前這個制度已採用一個正面信貸評分方法，同時亦統一並共享信貸評分機構所收集之資料，避免借貸人的信貸記錄在不同金融機構之間存在明顯差異。
格蘭特表示，要提高信用評分，當然首先要每個月準時還款，因為僅是一筆逾期償還的債務便足以被視為一個負面記錄。而其中一間信用評分機構Experian亦指出，還款記錄佔大部份信貸評分方法最高比重，佔35%。除此以外，其他有助提高個人信貸評分的方法亦包括減少申請信用咭的次數、調低信用咭信用額度、定期查看自己的信貸評分、明智地管理個人開支等。
Consumer confidence remains above average despite a slight drop last week. (AAP) Source: AAP
