要點：
- 擬議法律將減少放貸人評估和驗證接待人還款能力的責任。
- 借貸人在借款前應持保守態度，考慮加息可能性。
- 借貸時考慮多種因素如未來和現在的收入，支出和期望等。
- 擬議法案意味著不負責任地放貸的債權人將不再面臨民事和刑事處罰。
- 貸款經濟人受到法律約束需要以客戶最大利益為宗旨。
在新冠大流行之後，聯邦政府提出了一項法案，以改革負責任借貸的法律，併使消費者和企業更容易穫得貸款。該提案旨在簡化對借款人的貸款申請程序，併減少放貸人評估和驗證借款人還款能力的責任。
羅蘭·布萊爾（Roland Bleyer）是澳大利亞領先的獨立金融比較網站Credit World的創始人，該網站專門研究個人貸款。他說，通過這些擬議的更改，重要的是消費者要負責任地借款。
這項法律一旦生效，成為負責任的借款人就很重要。您對貸款的決定必鬚保持保守。而且，在做出任何借貸決定的情況下，都必鬚進行比較才能得到最好的貸款。如果利息不確定，您必鬚考慮加息的可能性。
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布萊爾說，如果你想在2021年及之後借款，必鬚考慮加息的可能性，併在承諾貸款之前將這些因素考慮在內。
“目前，這種加息是一個真正的問題。人們只是不考慮一旦開始再次開始加息，他們的貸款將變成多少。一旦我們面臨高利率且無法支付，貸款可能會對一個人的福利和還貸能力造成很大的負面影響，給生活帶來極大壓力，併產生巨大的影響。 ”
金蛋抵押貸款經紀人的創始人，2019年新南威爾士州和首都領地年度金融經紀人獎得主馬克斯·菲爾普斯（Max Phelps）專門研究金錢心理學。他說，如果利率上升併且您需要更多時間還清貸款，那麼您可以負擔得起的最短貸款期限可以給您喘息的空間。
“您的長期目標是什麼，了解自己的財務狀況，不僅是根據您賺取的收入以及可以向銀行證明的收入，還應該是您可以依靠的收入，可以確定的收入。根據今天的利率借入一筆金額，您可以在20年左右或更短的時間內還清，但是這意味著，如果利率上升，比如說百分之四到百分之五，您仍然可以在30年內還清這筆款項。”
他建議在計算您可以實際借款的金額時，考慮多個因素，包括未來和現在的收入，支出和期望。
“如果您最近剛完成了一大堆加班，但是您不希望這種情況繼續下去，那麼最好不要將其計入您想借的錢中。同樣，如果您因為與家人一起在家中而生活開銷非常便宜，那麼期望這種情況繼續下去也是不現實的。”
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羅蘭·布萊爾（Roland Bleyer）表示，這些變化還意味著，不負責任地放貸的債權人將不再面臨民事和刑事處罰。
“有個屋頂工，他明確地告訴聯邦銀行 他有賭博問題，不想再欠債，然後他不斷穫得貸款，越來越多的債，之後這件事情導致對聯邦銀行處以15萬澳元罰款。現在，根據擬議的變更，這些過去被證明是不負責任的行為，現在將不會受到懲罰。”
麥克斯·菲爾普斯（Max Phelps）指出，由於另一項立法於2021年1月1日生效，貸款經紀人可能是借款人的安全押注，因為金融經紀人現在受到“最佳利息義務”的約束。
“我要指出的最大建議是，要依靠其他最大利益責任的法規來借貸，人們應該多和貸款經紀人進行交流，因為經紀人必鬚為客戶的最大利益行事。最大的不同是，如果你去找經紀人而不是去銀行，利率，費用和收費是相同的，但是法律要求經紀人以您的最大利益行事，而銀行只需要以銀行的利益最大化行事即可。尤其是噹您受到激勵開始借越來越多的錢，併背負越來越多的債務時。”
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羅蘭·布萊利（Roland Bleyer）表示，簡化借款人的貸款申請流程併取消關鍵保護措施，也可能使潛在的脆弱人群遭受財政剝削。
“通過這些法律我們所看到的，以前是為了保護弱勢群體而制定的，現在我們將看到弱勢群體更加容易受到傷害，對弱勢群體的保護被取消了。”
現在的貸款義務和程序通常能夠辨彆出家庭虐待的危險信號。但布萊爾說，放寬負責任的貸款法可能意味著家庭或老年人虐待的受害者可能會為犯罪者背下不必要的債務。
我們始終需要保護社會中最脆弱的人群。降低保護水平的任何措施都是朝錯誤方向邁出的一步。
今年三月，聯邦政府將對該法案的辯論推遲到五月。
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