Việc mua sắm quá mức trước Giáng sinh năm nay, có thể đã lôi kéo mọi người chi tiêu nhiều hơn khả năng chi trả của họ. ‘Mua ngay Trả sau’ – Buy Now Pay Later, hay các dịch vụ như ‘Trả sau’ – Afterpay, đã được xem xét kỹ lưỡng, trong một nghiên cứu mới của Đại học Sydney. Nghiên cứu phát hiện ra rằng, các dịch vụ này không bảo vệ được những người sử dụng dễ rơi vào cảnh nợ nần kéo dài.
Lãnh vực ‘Mua ngay Trả sau’ đã được xem xét kỹ lưỡng trong một nghiên cứu đầu tiên, thuộc loại này của Trường Kinh doanh Đại học Sydney.
Nghiên cứu đã phát hiện ra rằng, một tỷ lệ đáng kể người tiêu dùng sử dụng các sản phẩm như ‘Afterpay’ và ‘Zip’ là những người vay có rủi ro cao, dễ bị tổn thương hơn do tính chất phần lớn không được kiểm soát của các dịch vụ này.
Các nền tảng ‘Mua ngay Trả tiền sau’ được sử dụng bởi khoảng một phần tư người Úc, cung cấp cho người tiêu dùng một phương thức thanh toán thay thế, bằng cách chia nhỏ các giao dịch mua lớn thành một số lượng nhỏ hơn, để thanh toán trong vài tuần.
Họ hiện không phải tuân theo quy định về sản phẩm tín dụng và không bắt buộc phải tiến hành kiểm tra tín dụng bắt buộc, hoặc báo cáo về các khoản thanh toán bị mất.
Được biết các nghiên cứu, phân tích dữ liệu giao dịch năm 2021 của hơn 800 ngàn người sử dụng, cho thấy khoảng 10% người dùng có nhiều tài khoản khác nhau.
Giảng viên tài chính cao cấp và đồng tác giả nghiên cứu Tiến sĩ Andrew Grant, giải thích những rủi ro liên quan đến việc có nhiều tài khoản.
“Vì vậy về căn bản, những gì họ đang làm là nợ chồng lên nợ".
"Họ thích sản phẩm này và quyết định 'tại sao không mua một sản phẩm khác?' Điều này gây ra rủi ro khá lớn, vì rất nhiều điều này không được biết đến bên ngoài hệ thống dịch vụ tài chính".
"Vì vậy mọi người có thể thấy mình mắc nợ nhiều hơn và cần phải vay thêm nợ, để trả hết tài khoản ‘mua ngay trả sau”, Andrew Grant.
Trong khi đó nghiên cứu của Đại học Sydney cho thấy, người dùng có nhiều tài khoản lại có nhiều khả năng sở hữu nhiều khoản vay cá nhân hơn, sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn và thường đến từ khu vực kinh tế xã hội thấp hơn.
Các dịch vụ như ‘Afterpay’ tự hào, về số lượng khách hàng không trả được nợ rất thấp.
Tuy nhiên Tiến sĩ Grant gợi ý rằng, điều này thường là do các dịch vụ ‘Mua ngay Trả sau’ lần đầu tiên gọi tiền của khách hàng, vì các khoản hoàn trả của họ được ghi nợ trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của khách hàng, thay vì các hình thức tín dụng khác.
“Vì vậy, họ sẽ xem xét và nói 'Ồ xem này, tỷ lệ vỡ nợ của chúng tôi không cao đến thế".
"Họ không tính lãi chỉ có phí trả chậm tối thiểu, chúng tôi không gây hại cho người tiêu dùng’.
"Họ không hiểu rằng, tác hại không được gây ra trực tiếp mà có thể gián tiếp, thông qua việc không thể thanh toán bằng thẻ tín dụng, hoặc mọi người cần phải cho qua, mà không có khoản nào thực sự, để trả hết nợ ‘Mua ngay Trả sau”, Andrew Grant.
Thực sự họ có thể hưởng lợi từ việc, đưa điều này vào báo cáo tín dụng của họ, bởi vì nếu chứng minh được lịch sử trả nợ tốt, họ có thể được thưởng bằng lãi suất thấp hơn và giao dịch tốt hơn, cho các sản phẩm khác sau này trong cuộc sống, Andrew Grant.
Trong khi đó các sản phẩm ‘Mua ngay Trả sau’ hiện không được quy định theo Đạo luật Tín dụng và không bắt buộc phải đánh giá mức độ phù hợp về tài chính của khách hàng, trước khi cung cấp hạn mức tín dụng.
Trong khi đó ông Tom Abourizk, Chuyên viên Chính sách Cao cấp tại Trung tâm Luật Hành động của Người tiêu dùng, giải thích bối cảnh độc đáo của các dịch vụ này.
“Các nhà cung cấp dịch vụ ‘Mua ngay Trả tiền sau’ không giống như các hình thức tín dụng khác, họ không cần thực hiện bất kỳ loại đánh giá khả năng chi trả, hoặc đánh giá mức độ phù hợp nào của sản phẩm, trước khi bạn ký vào hợp đồng".
"Vì vậy, khi bạn mở một tài khoản ‘Mua Ngay Trả sau’, tất cả những gì bạn phải làm là cung cấp thông tin chi tiết của mình và sẽ nhận được hạn mức tín dụng".
"Điều tương tự cũng xảy ra với nhiều hình thức ‘Mua ngay Trả sau’ khác thực sự mang lại, trong một số trường hợp số tiền khá lớn mà không cần bất kỳ hình thức đánh giá nào về tài chính của bạn có khi lên đến 30 ngàn đô la”, Tom Abourizk.
Được biết Bộ Ngân khố hiện xem xét việc thiếu quy định trong lãnh vực này, khi xét ba lựa chọn khác nhau về cách các cơ quan có thể đối xử với lãnh vực này.
Họ đang hy vọng đạt được sự cân bằng, bằng cách bảo đảm quy định phù hợp để bảo vệ người tiêu dùng Úc, đồng thời khuyến khích sự đổi mới trong lĩnh vực này.
Ông Abourizk tin rằng lựa chọn thứ ba và nghiêm ngặt nhất, để điều chỉnh đầy đủ các sản phẩm ‘Mua ngay Trả tiền’ sau theo Đạo luật Tín dụng, là tốt hơn.
“Hãy nhìn xem chắc chắn là có, chúng tôi chắc chắn nghĩ rằng có chỗ cho dịch vụ ‘Mua ngay Trả tiền sau’ trên thị trường tín dụng".
"Chúng tôi không muốn thấy nó diễn ra cùng lúc, nhưng chỉ muốn đảm bảo rằng nó được điều chỉnh phù hợp và các biện pháp bảo vệ thích hợp được áp dụng".
"Vì vậy ở một mức độ lớn, điều đó có nghĩa là giải quyết vấn đề này bằng, cách đặt nó dưới sự bảo trợ của luật về tín dụng”, Tom Abourizk.
Trong khi đó Tiến sĩ Grant của Đại học Sydney cho biết, lãnh vực ‘Mua ngay Trả sau’ đã giải quyết các rủi ro của người tiêu dùng thông qua các quy định chặt chẽ hơn, có thể tạo thành một khía cạnh quan trọng của thị trường tín dụng.
Ông nói rằng, một khi các hạn mức tín dụng này có thể được công nhận bởi toàn ngành, thì chúng có thể đóng vai trò là điểm khởi đầu tốt, để người Úc phát triển lịch sử tín dụng tích cực.
“Họ thực sự có thể hưởng lợi và đặc biệt là những người tiêu dùng trẻ tuổi, cũng như những người từ các khu vực kinh tế xã hội thấp hơn, nơi ‘Mua ngay Trả tiền sau’ được sử dụng khá nhiều".
"Thực sự họ có thể hưởng lợi từ việc, đưa điều này vào báo cáo tín dụng của họ, bởi vì nếu chứng minh được lịch sử trả nợ tốt, họ có thể được thưởng bằng lãi suất thấp hơn và giao dịch tốt hơn, cho các sản phẩm khác sau này trong cuộc sống”, Andrew Grant.
Được biết bộ Ngân khố vừa hoàn thành việc nhận hồ sơ cho giai đoạn tham vấn, đánh giá khung pháp lý vào ngày 23 tháng 12 và sẽ đưa ra quyết định trong năm mới.
