简单而言，你的信贷评分是金融机构向你批出贷款或其他公司容许你暂时拖欠产品或服务价格时，所考虑的重要因素之一；即表示，当你申请银行贷款或申请流动电话或电力供应服务时，有关公司便可能会存取你的信贷评分，决定是否向你预支服务或提供贷款。在某些情况下，信贷评分亦可能会影响银行向你提供贷款时所订立的最高信用额、还款期限及还款息率等。雪梨大学金融学高级讲师格兰特（Andrew Grant）表示，对于一些没有抵押品（如物业）作担保的贷款，金融机构便需要审查信贷评分，以衡量借贷人是否有足够能力偿还贷款。
信贷评分是一个根据借贷人信贷记录所作的分析。澳洲证监署（ASIC）的「Money Smart」网站详细列出了个人信贷评分可能包括的范畴，当中包括：借贷人过去两年的信贷记录、一般还款额、还款时间及有否过期欠款、借贷人的个人资料（包括年龄及居住地址）、过往借贷的机构（如银行或资源公司）、过往申请贷款的次数、是否有任何逾期尚未清还的债务、是否有任何与破产有关之债务安排协议等。
若信贷评分报告中出现错漏，将可能影响借贷人获批贷款的可能，因此有信贷评分机构建议公众最少每年检查自己的信贷评分一次，确保内容准确无误。澳洲有三间信用评分机构，分别为Experian、Equifax及Illion；这些机构均收集不同类型之公开资料如法庭记录及其他文件，以及由信贷公司所提供的资料，以作信贷评分。要取得一份个人信贷评级报告，你需要向其中一间评分机构申请，一般需时十天。
假如你的信贷记录被机构评为未如理想，从放贷人的角度而言，你可能会被视为一个高风险贷款申请人，亦即可能会影响你贷款申请获批的机会。雪梨大学学者格兰特指出，假如你有八张信用咭，相对其他借贷人而言，借贷机构可能会认为向你批出贷款将存在更高风险，因为情况意味你可能需要每月偿还相当高额之信用咭贷款。但好消息的是：若贷款申请人愿意等待一段时间，其个人信贷评分将随着时间而改变。他举例指：「借贷申请记录可能只会保留约12个月，而最近数个月的信贷记录则将较此前的记录占更高比重。此外，如果你曾拖欠债务甚至债务违约，欠款记录则将可能保留约五年。」
Credit card reader isolated against white background. Clipping Paths. Source: Getty Images
至于准时还款会否提高个人信贷评分？答案是「会」，但这个措施只是在最近刚生效。2018年年底以前，澳洲使用的是一个负面信用评分制度，即信用评分只反映借贷人是否有作出被视为高风险的行为，包括逾期欠款、申请更高信用额度等。但目前这个制度已采用一个正面信贷评分方法，同时亦统一并共享信贷评分机构所收集之资料，避免借贷人的信贷记录在不同金融机构之间存在明显差异。
格兰特表示，要提高信用评分，当然首先要每个月准时还款，因为仅是一笔逾期偿还的债务便足以被视为一个负面记录。而其中一间信用评分机构Experian亦指出，还款记录占大部份信贷评分方法最高比重，占35%。除此以外，其他有助提高个人信贷评分的方法亦包括减少申请信用咭的次数、调低信用咭信用额度、定期查看自己的信贷评分、明智地管理个人开支等。
Consumer confidence remains above average despite a slight drop last week. (AAP) Source: AAP
