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在一些移民家庭，和孩子谈钱似乎是一件微妙的事情。孩子还小，要不要让他们了解家里真实的财务状况？是不是更强调储蓄，却忽略了投资与风险管理？家长自己是否有“社交比较”的情况，把别人家的优先级当成自家的优先级？当父母自己仍在摸索澳大利亚的税制、信用评分和退休金体系时，又该如何帮助孩子建立系统的金融知识？
围绕这些常见的困惑和挑战，皇家墨尔本理工大学（RMIT）金融学教授Angel Zhong接受了SBS普通话节目的采访，逐一做出分析。
理财观念从“小”抓起
是否应和孩子如实说明家庭财务状况？Zhong教授表示：“我赞成家长跟孩子说实话，但这需要分年龄、分量还有分方法，因为每个家庭相处方式都不一样。”
她指出，小学阶段的孩子并不需知道太多账单细节，但需要理解“钱不是凭空而来”，建立一些基本观念，知道家里花钱的时候要排优先级。
到了孩子初中，“让他们参与一下部分的家庭预算，培养计划性消费的习惯，还有跟他们说一点简单的家庭经济状况，让他们知道什么是他们的需求还有他们欲望的分别”。
在方法上，她认为条件许可的话，可以给孩子一笔用于实际练习的“小钱”，事先约定好分配方式，比如储蓄、消费、投资、公益或其他用途。
让孩子他们在安全范围内试错。我觉得很重要的一点就是，无论在哪个阶段都希望形成一些未雨绸缪的概念，还有最好就是‘货比三家’这种习惯能够迁移到真实生活中。皇家墨尔本理工大学金融学教授Angel Zhong
关于“安全的试错范围”，Zhong教授解释，这考虑金额大小和犯错的后果。
例如，她建议为孩子办理借记卡，而非信用卡，因为借记卡消费的是已有资金，而不是提前借贷，避免让孩子过早承担负债风险。
她也指出，当孩子开始在高中或者大学阶段打工赚钱时也正是介绍澳大利亚退休金制度（superannuation）的好时机。她指出，如果从年轻时开始积累退休金，长期复利效应将带来显著差异。
理财教育影响“决策质量”
Zhong教授指出理财能力涉及四大环节：预算、负债、投资、防诈骗。她强调，系统性的理财教育和知识对孩子的成长很重要，会影响到他们将来 “决策的质量”。
如果你没有一定的理财教育和和系统化的知识，就是我们在和监管（部门）、媒体、学生的长期接触中都看到，现在我们是在一个信息大爆炸的时代，所以如果你没有足够的辨别能力，那短期的诱惑就很容易打败这个长期规划。金融学教授Angel Zhong
‘如果你不会做预算就很容易变成月光族；然后如果你变成月光族，又会一不小心过度负债；你过度负债之后又会产生一系列的问题……“
而在社交媒体环境下，未经验证的投资建议都有可能令年轻人蒙受损失。
“你缺乏金融常识和警觉就更容易中招（被诈骗）。”
移民家庭的挑战
而在移民家庭中，Angel Zhong 提到存在一些挑战，有的新移民家长本身可能仍在熟悉澳大利亚的税务制度、信用评分体系和养老金安排，因此较难为孩子提供系统指导。
而文化因素也会带来影响，有的家庭可能认为“谈钱不体面”，“比如说小学的时候，如果我们没有开始去进行一些关于理财教育的谈话，就很容易错过一些启蒙时期。”
此外，她也观察到，一些移民家庭重视储蓄，却相对忽略投资与风险分散教育。而一些家长的跟风心理也是一个隐性的问题。
“有时候会把别人家庭的优先级错误的当成了自己的优先级。”
这些现象都提醒，在理财教育中，家长需要兼顾实践经验、文化理解和符合自身情况的判断。
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