Key Points
- बाजार में उपलब्ध अलग-अलग होम लोन और ब्याज दरों के बारे में जानकारी एकत्र करें।
- पांच से बीस प्रतिशत तक का डिपॉज़िट सबसे बड़ी शर्तों में से एक है।
- आप किस सरकारी समर्थन के लिए पात्र हैं, यह देखें।
घर किसी इंसान के जीवन की सबसे बड़ी खरीदारी में से एक होता है।
यह समझना कि आपके पास क्या विकल्प हैं, और होम लोन का बाजार किस तरह काम करता है आपको बजट बनाने में भी मदद करेगा, और मानसिक शांति भी देगा।
राज्यीय और राष्ट्रीय सरकारी वेबसाइटें इन व्यवस्थाओं को समझना शुरू करने की एक अच्छी जगह हैं।
बाज़ार कैसे काम करता है
मनीस्मार्ट एक फ़ेडरल वेबसाइट है जो उपभोगता शिक्षा प्रदान करती है। इसका संचालन ऑस्ट्रेलियन सेक्युरिटीज़ एंड इन्वेस्टमेंट कमीशन (ASIC) करती है।
एंड्रू डैडस्वेल ASIC में उपभोगता संचार में वरिष्ठ प्रबंधक है।
वे समझाते हैं कि क्यों होम लोन पर एक अच्छी डील मिलने का मतलब एक अच्छी ब्याज दर मिलना भी है।
“क्योंकि [यह लोन ] आपके पास इसे लंबे समय के लिए है - होम लोन 25 या 30 वर्षों का हो सकता है - ब्याज दर में थोड़ी सी भी भिन्नता आपके लोन की कीमत को हजारों डॉलर तक बढ़ सकती है।”
When it comes to comparing home loans, the key thing is to shop around and do your research.Andrew Dadswell, Senior Manager of Consumer Communications, ASIC.
यह जानना महत्वपूर्ण है कि वर्तमान में औसत ब्याज दर क्या है।
श्री डैडस्वेल सलाह देते हैं कि इस जानकारी को प्राप्त करने के लिए मनी स्मार्ट के मॉर्टगेज कैलकुलेटर टूल पर जाएं और इसका उपयोग अपने बैंक या मॉर्टगेज ब्रोकर के साथ बातचीत करने के लिए करें ताकि आपको औसत से बेहतर दर मिल सके।
आपके प्राथमिकताएं क्या हैं ?
यह जानना भी महत्वपूर्ण है कि आपकी प्राथमिकताएं क्या हैं।
क्या आपकी प्राथमिकता आपकी सीमाओं के भीतर अधिकतम ऋण लेना है? सबसे बढ़िया ब्याज दर सुरक्षित करना? या सभी शर्तों को पूरा करने के बाद, जल्दी लोन मंजूरी प्राप्त करना?
या शायद ऊपर के सभी। ऑस्ट्रेलियाई बाज़ार में होम लोन के फीचर्स अलग-अलग होते हैं, लेकिन मुख्य दो प्रकार के होम लोन हैं: निश्चित दर और परिवर्तनीय दर के लोन, यानी फिक्स्ड और वेरिएबल दर की होम लोन।
"फिक्स्ड रेट की सबसे बड़ी खासियत यह है कि आपको पता होता है कि आपको हर पंद्रह दिन में कितनी रकम चुकानी है। लेकिन इसका अर्थ यह है कि अगर ब्याज दर कम होती है तो आपके पास ये जो फायदा आया है, यह नहीं रहेगा," श्री डैडस्वेल समझाते हैं।
चाहे आप किसी भी दर पर लोन लें और चाहें जिस प्रकार का भी लोन लें, आपके पास बचत की एक अच्छी-खासी रकम होनी आवश्यक है।
"आपके पास कम से कम पांच प्रतिशत रकम तो होनी ही चाहिए, लेकिन उसूलन आपके पास 20 प्रतिशत रकम होनी चाहिए। यह दर्शाता है कि आप ऋण लेने की काबिलियत रखते हैं।
जितनी बचत आप कर के अपने पास से कीमत देंगे, उतना ही कम आपको ऋण लेना होगा।"
अलग अलग ऋण के प्रकार समझने के लिए आर्थिक मिलान करने वाली वेबसाइट एक अच्छा विकल्प हैं।
रेट सिटी की निर्देशक सैली टिंडल कहती हैं कि बाज़ार के शोध से इतर, अपनी निजी आर्थिक सलाह लेना भी आवश्यक है।
"कितने लोग कहते हैं कि, 'मैं तो अमीर नहीं हूं, तो मैं किसी आर्थिक सलाहकार के पास कैसे जा सकता हूं?' लेकिन यह हमेशा सच हो ऐसा ज़रूरी नहीं है, दूसरे विकल्प भी मौजूद हैं।
"उदाहरण के तौर पर मॉर्गेज ब्रोकर से आप इस बात पर सलाह ले सकते हैं कि आपकी आर्थिक परिस्थिति के लिए क्या बेहतर कदम हैं जो आप उठा सकते हैं," वे कहती हैं।
लेकिन जब आप यह तय कर रहे हों कि आपको कितना ऋण लेना है, तो केवल सलाहकार या बैंक पर ही भरोसा मत करें।
सुश्री टिंडल कहती हैं, "यह ज़रूरी है कि आप आंकड़ें खुद देखें, क्योंकि जैसे हमने बीते सालों में देखा है कि ब्याज दर 13 बार बढ़ी है, जिसमें चार बार [रिज़र्व बैंक] ने ब्याज दर दोगुनी की है।"
होम लोन आवेदन प्रक्रिया के दौरान ऋणदाता आपसे आपकी आर्थिक हालत के साक्ष्य मांगेंगे ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप लिए गए ऋण को चुका सकेंगे।
प्री-अप्रूवल और ब्रोकर
हालांकि घर के लिए लोन लेने की यह एक ज़रूरी शर्त तो नहीं, लेकिन घर खरीदने से पहले आप अपने लोन का एक प्री-अप्रूवल ले सकते हैं।
इसका अर्थ यह हुआ कि ऋणदाता ने उसूलन आपका घर खरीदने के लिए एक तय रकम देनी की हामी भर दी है। हालांकि, यह एक गारंटी नहीं होती , लेकिन आपको अपने खरीदने की ताकत का अंदाज़ा तो लग ही जाता है।
प्री-अप्रूवल पर समय सीमा लागू होती है, औसतन जारी होने से तीन महीने तक की।
"तीन महीने की समय-सीमा में इस प्री-अप्रूवल की कीमत अधिक होती है... अगर आपके रोज़गार की स्थिति में कोई परिवर्तन आता है, या ब्याज दर बढ़ जाती है, आपको एक बार फिर बैंक के पास जाकर अपने ऋण लेने की अधिकतम सीमा को जानना बेहतर रहेगा," सुश्री टिंडल समझाती हैं।
एक मॉर्गेज ब्रोकर कई ऋणदाताओं के साथ काम कर सकते हैं और इसलिए आपको अलग अलग ऋण विकल्पों का मिलान करने में मदद कर सकते हैं।
किसी ब्रोकर का सत्यापन करने के लिए सुनिश्चित करें वे सार्वजानिक तौर पर, जैसे अपनी वेबसाइट पर, एक क्रेडिट लइसेंस नंबर या क्रेडिट रिप्रेजेन्टेटिव नंबर प्रदर्शित करते हैं। साथ ही, यह भी देखें कि वे ऑस्ट्रेलिया की दो में से एक औद्योगिक संस्थान MFAA या FBAA के सदस्य हों।
आपके रहने के स्थान के अनुसार आप कुछ सरकारी समर्थन या रियायतों के लिए भी पात्र हो सकते हैं।
देश-भर में होम गारंटी स्कीम का फायदा उठाकर कई पात्र व्यक्तियों को मदद मिली है, इसमें होम लोन गारंटी भी शामिल है।
जॉर्ज सैमयोस मैड लोन्स के संस्थापक है जो एक मॉर्गेज ब्रोकर सेवा है। वे समझाते हैं कि प्रथम घर खरीददार इस स्कीम के तहत 95 प्रतिशत तक घर की कीमत उधार ले सकते हैं और देनदार को मॉर्गेज बीमा भी नहीं देना होता।
लेकिन वे समझाते हैं, "खरीदने से संबंधित और भी कई प्रकार की फीस होती हैं जिनका इंतज़ाम खरीददारों को करना होता है, जैसे स्टैम्प ड्यूटी, दरें, पानी, बिल्डिंग और पेस्ट बीमा, लेकिन लेंडर्स मॉर्गेज बीमे की बचत एक बड़ी बचत होती है।"
खरीददार कितना खर्च कर सकते हैं इसकी भी एक अधिकतम सीमा है जो हर राज्य में अलग होती है।
आखिर में, श्री सामियोस कहते हैं, पहली बार घर खरीदने वालों को यह जानना चाहिए कि आप किस किस समर्थन के लिए पात्र हैं, जिसमें स्टैम्प ड्यूटी छूटें या समर्थन जैसे फर्स्ट होम सुपर सेवर स्कीम शामिल हैं।
"इसका अर्थ यह है कि आप अपने डिपॉज़िट पर लगभग 17.5 प्रतिशत तक बचा सकते हैं। तो अगर आपको $100,000 बचाने हैं तो आप सुपर सेवर के ज़रिये $17,500 की रकम टैक्स में बचा सकते हैं।”
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