【可減低借貸能力】監管「先買後付」新例實施保障消費者

像Afterpay和Zip這類「先買後付」服務提供商已受到政府新規範的影響，新法例將這些產品歸類為一種信貸形式，要求業界履行負責任的借貸服務、進行信用審查，並為消費者提供更多保障。

Hands holding mobile phone Source: iStockphoto / B4LLS/Getty Images

對數以百萬計的澳洲人來說，像Afterpay或Zip這類「先買後付」服務已成為常見工具，讓消費者能將商品或服務的費用分成多次小額付款，減輕購買負擔。

這更是Gen Z和 Gen Y 新世代最愛使用的平台。 

雖然提供這類付款方式的服務看似新穎，但其實是對傳統分期付款協議的另一種變化。 

傳統分期付款通常是顧客先分期支付費用，到全額付清後才會取得商品。 

由6月10日星期二起，新法例要求這些服務提供商必須持有澳洲信用牌照，遵守現有的信用法律，並在《信用法》(Credit Act) 中設立了低成本信貸的新類別。 

新法規將會： 

修訂《信用法》，要求「先買後付」服務提供商必須持有澳洲信用牌照。 

提供「先買後付」的營運者需遵守由澳洲澳洲證監處（ASIC）監管的現行信用法律。 

在《信用法》中設立「低成本信貸」(low‑cost credit) 新類別，以反映「先買後付」相比其他受監管信貸形式風險和成本較低的特性。 

《路透社》報道，澳洲「先買後付」服務商Afterpay周二表示，部分用戶被要求關閉其「先買後付」賬戶，才能符合申請房貸，並在符合條件後才能提供信用卡，顯示出消費市場的激烈競爭。

 「先買後付」貸款是一種即時無息的短期貸款，且信用審查較為寬鬆。

 疫情封鎖期間促使網購熱潮，這類貸款迅速成為年輕消費者的替代選擇。用戶被鼓勵按時還款，以維持或提升其借款限額。

 

根據澳洲澳洲證監處，

這些新規定主要保障數百萬使用「先買後付」服務的澳洲人，防止他們陷入可能有害的信用合約。

根據澳洲澳洲證監處

Afterpay國際公共政策主管薩達特（Michael Saadat）表示，新法例令到新用戶在使用該服務付款前，會有更多的審批和保障措施。 

他說：「任何申請Afterpay帳戶的人，都需要同意接受信用審查，並在申請過程中提供一些額外資訊。信用審查將幫助Afterpay評核應分配給客戶的消費限額。」 

當中未有提及的是Afterpay的逾期費用，過去這部分費用佔其年度收入的20%以上。 

如果未能按時支付Afterpay款項，將會被收取最高相當於訂單金額25%的罰款。 

這筆費用可能非並很多，不過澳洲金融諮詢組織（Financial Counselling Australia）梅里克博士(Domenique Meyrick)表示，當弱勢群體同時使用多家「先買後付」服務時，費用可能會累積增加。 

另外，昆州救世軍Moneycare團隊經理潘納(Vicki Penner)表示，在這項新規定實施之前，就曾見過使用「先買後付」服務的客戶陷入債務惡性循環之中。

「最近有一位客戶來找我們，他努力工作，但生活依然捉襟見肘。於是他開始使用『先買後付』服務來填補缺口。」

「他原以為這只是一次性的情況，不過下一個發薪週期又發生了同樣的事。於是他繼續使用『先買後付』，最終把所有帳戶都用到額度上限，還開了另一個帳戶來支付第一個帳戶的還款。這樣的循環一直持續，直到他擁有了六個『先買後付』帳戶，情況才變得難以控制。」 

潘納認為，新規定將大大幫助保護那些有可能累積嚴重債務的弱勢群體。消費者維權者對「先買後付」行業因新規定帶來的透明度和問責制表示歡迎，但許多人認為仍有進一步改革的空間。

**FILE IMAGE** Zip signage is seen on a storefront in Sydney, Tuesday, October 22, 2019. By the end of December 2019, 1.8 million customers had an active Zip account that allows them buy now and pay later without a credit card at 20,875 merchants, including Amazon Australia. (AAP Image/Derek Rose) NO ARCHIVING Source: AAP / DEREK ROSE

金融權利法律中心（Financial Rights Legal Center）的麥克雷 (Drew MacRae) 相信這些變革並未解決客戶同時使用多種產品，並可能通過這些服務產生龐大債務的問題。

 「這實際上是我們目前看到的的一個缺陷。對於申請多個帳戶並沒有真正嚴格的規定，本來很希望能看到相關的規定，同時亦是一直在爭取。現有一些規定是針對同一家『先買後付』服務供應商旗下的多個帳戶，不過仍希望信用報告系統能夠對多帳戶問題帶來一些改進。」

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