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정착 가이드: 선구매 후결제 서비스의 숨겨진 위험

In 2018-19, buy now, pay later providers earned $43 million in revenue from late payment charges. Source: Getty Images

Buy now, pay later즉, 선구매 후결제 서비스를 이용하는 고객들이 크게 증가하고 있다. 하지만 만약 선구매후결제로 여러가지 상품을 동시에 구매할 경우 소비자들은 갑자기 부채 관리에 대한 통제력을 상실하고 재정적인 어려움에 빠질 수 있다.

오늘 정착가이드에서는 선구매 후결제 서비스의 숨겨진 위험에 대해서 알아봅니다. 


Key points

  • 선구매 후결제 서비스는 호주의 신용법 상 규제될 수 없어 소비자의 권리 보장이 어려움
  • 호주증권투자위원회, 선구매 후결제 고객의 21%가 할부금 놓쳐 연체로 지급…
  • 선구매 후결제 소비자 절반 이상이 여러 개의 상품을 한 번에 구매

왜 선구매 후결제(Buy now, pay later)를 사용할까? 

신용카드를 신청하기 위한 복잡한 서류 작업 없이 무이자 할부로 청바지나 스마트 와치를 살 수 있는 방법이 점점 더 대중화되고 있습니다. 

호주의 금융 감독 기관인 호주증권투자위원회에 따르면 지난 2018-2019 회계연도 동안 Buy Now Pay Later즉, 선구매 후결제 프로그램을 통해 구매한 액수는 56억 달러를 넘어서는데요.

이 서비스에 가입한 계정도 600만 개에서 2500만 개로 늘어났습니다. 

비 영리 기구Financial Counselling Australia는 호주의 재정 상담가들을 대표하는 최고 기구인데요.

파이넨셜 카운슬링 오스트레일리아의 피오나 거쓰리 최고 경영자는 선구매 후결제 프로그램에 대한 규정의 필요성에 대해 주장해 왔습니다. 

거쓰리 최고경영자는 “6주에서 수개월 또는 수년에 걸쳐 결제를 나눠서 하게 되는데, 지금 사고 나중에 내는 금액이 수백 달러에서 3만 달러까지 늘어날 수 있다”라고 말했습니다. 그는 “이 프로그램이 신용법 바깥에 존재하기 때문에 그 상품이 얼마나 높게 책정돼 소비자에게 팔릴 수 있는지에 대한 제한이 없다”라고 지적했습니다.  

Woman with a laptop shopping online
According to a report, 21 per cent of shoppers who used the buy now pay later service in 2018-19 missed a repayment and were charged $43 million in interest.
Getty Images/Fiordaliso

무이자 할부를 제공하는 이런 서비스들이 많은 쇼핑객들에게 매력적으로 다가오겠지만 한편으로는 제때에 할부금을 상환하지 못할 경우 막대한 연체료가 부과됩니다. 

호주증권투자위원회가 지난 2020년 11월에 발표한 자료에 따르면 선구매 후결제 프로그램을 이용한 소비자들의 21%가 지난 1년 동안 할부금 상환을 놓쳐 연체료를 낸 적이 있는 것으로 파악됐습니다. 

선구매 후결제를 사용할 경우 소비자에 대한 보호장치가 아주 제한적입니다.

-재정 상담가 뎁 쉬루트씨

호주의 부채 상담전화에서 근무하고 있는 캔버라를 기반으로 하는 재정 상담가 뎁 쉬루트씨는 선구매 후결제 서비슬 제공하는 각 업체가 각기 다른 규정을 가지고 있다고 설명합니다. 

쉬루트 재정 상담가는 “선구매 후결제를 사용할 경우 소비자에 대한 보호장치가 아주 제한적”이라며 “다른 신용 상품들은 신용 규칙 및 책임 있는 대출 법률의 적용을 받게 되나 선구매 후결제는 아직 규제가 되지 않고 있다”라고 말했습니다. 

그래서 “뭔가가 잘못되면 고치는 것이 아주 어렵다”라고 쉬루트 재정 상담가는 지적합니다.

부채의 악순환

파이낸셜 카운슬링 오스트레일리아의 피오나 거쓰리 최고 경영자는 가장 명백한 함정은 스스로에 대한 재정적인 영향을 전체적으로 고려하지 않은 채 감당하지 못할 만큼 지출을 하게 될지도 모른다는 점이라고 강조했습니다.  

러쓰리 최고 경영자는 “여느 부채와 같이 상환하지 않으면 신용 등급에도 영향을 미치게 된다”라며 “이는 해당 업체들이 상환을 하지 않는 이용자를 신용조사기관에 채무 불이행으로 기록하도록 결정했기 때문인데 이는 결국 신용 등급에도 영향을 미치게 된다”라고 설명했습니다. 

그는 이어 “업체에 따라 다르지만 일부는 신용 보고 시스템을 사용하고 일부는 하지 않는다”라고 말했습니다. 

같은 맥락에서 재정 상담가 뎁 쉬루트 씨는 선구매 후결제 서비스를 통해 여러 개의 상품을 상환해야 하는 사람들은 간혹 집이나 자동차를 살 때 은행에서 대출을 확보하지 못할 수도 있다고 말합니다. 

쉬루트 재정 상담가는 “만약 갚아야 하는 여러 개의 부채가 있다면 비록 신용도가 좋더라도 대출을 갚을 능력이 되지 않을 수 있어 이를 기반으로 대출 신청이 거절될 수 있다”라며 “대출 상환 능력은 자주 간과되는 부분으로 대출 자격을 볼 때 신용도와 함께 동일하게 중요한 부분”이라고 설명했습니다.

Shoppers in Australia spent over $5.6 billion through Buy Now Pay Later providers in 2018-19.
Shoppers in Australia spent over $5.6 billion through Buy Now Pay Later providers in 2018-19.
Getty Images

전국 부채 도움 전화 소속의 또 다른 재정 상담가인 커스티 롭슨 씨는 선구매 후결제 상품을 사용할 경우 소비자들은 당연하게 받아야 할 소비자 보호를 받지 못한다고 지적합니다.  

롭슨 재정 상담가는 “뭔가가 잘못될 경우, 그리고 뭔가는 언제나 잘못되는데 갑자기 아프게 된다든지 일자리를 잃게 된다든지… 이런 경우 다른 신용 상품을 이용할 경우에는 재정적인 어려움을 호소하며 도움을 요청할 수 있지만 같은 권리를 선구매 후결제 서비스가 제공하지 않는다”라고 말했습니다. 

선구매 후결제를 이용해 생활필수품을 사고 다시 갚고 또 이 서비스로 생활 필수품을 선구매하는 부채의 덫에 빠지기도 한다

-재정 상담가인 커스티 롭슨 씨

실제로 호주증권투자위원회는 선구매 후결제 프로그램의 할부금을 갚지 못한 일부 이용자들은 필수적인 식사나 공과금, 집세 등을 줄이고 추가적인 대출을 받기도 한다고 파악했습니다,. 

롭슨 재정 상담가도 이런 경우를 자주 보게 된다고 말했습니다. 

롭슨 재정 상담가는 “이야기를 나눈 분들 중에는 선구매 후결제 서비스로 너무 많은 것들을 사서 집세를 감당하지 못하는 경우도 있었고, 음식을 사지 못하거나 식료품을 사지 못하는 경우도 있었다”라며 “선구매 후결제를 이용해 생활필수품을 사고 다시 갚고 또 이 서비스로 생활 필수품을 선구매하는 부채의 덫에 빠지기도 한다”라고 설명했습니다. 

이런 생활 필수품과 공과금을 선구매 후결제해서 계속 부채로 돌고 도는 상황에 갖혀있는 경우가 점점 더 보편화되고 있다고 롭슨 재정 상담가는 강조했습니다.  

롭슨 재정 상담가는 “선구매 후결제 할부금을 필수 생활비보다 우선순위에 두는 사람들도 있는데 거기에는 이유가 있다”라며 “왜냐면 비교적 작은 신용에 해당하는 금액이기 때문에 이걸 빨리 갚고 다른 곳에 집중하기 시작하는 것이 낫다고 생각할 수 있다”라고 설명했습니다. 

이런 비슷한 상황에 있거나 부채를 상환하는데 어려움을 겪고 있다면 꼭 도움을 요청해야 한다고 커스티 롭슨 재정 상담가는 권고합니다.  

The 'Buy now, pay later' schemes are becoming increasingly popular
The 'Buy now, pay later' schemes are becoming increasingly popular
Getty Images

롭슨 재정 상담가는 “전국 부채 도움 전화와 호주 전역의 재정 상담가들이 재정적으로 어려움을 겪고 있는 고객들을 대변해 선구매 후결제 서비스와 이야기를 나눌 때 좋은 결과가 나올 수 있다는 것을 보았다”라며 “그러니 사용한 선구매 후결제 상품으로 재정적인 어려움을 겪고 있다면 꼭 전국 부채 도움 전화 1800 007 007로 전화하라”라고 강조했습니다. 

정부의 머니 스마트 웹사이트를 통해서는 이에 대한 더 많은 정보를 찾으실 수 있습니다

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