آنچه میخوانید
- با بررسی نرخ بهره و ویژگیهای وام مسکن موجود در بازار شروع کنید.
- سپرده بین ۵ تا ۲۰ درصدی یکی از پیش نیازهاست.
- کمکهای دولتی که برای خرید خانه ممکن است واجد شرایط آن باشید را بررسی کنید.
خرید خانه معمولا یکی از بزرگترین معاملههای زندگی هر فرد است.
اما درک گزینههای موجود برای افراد و نحوه عملکرد بازار وام مسکن میتواند بودجهبندی را آسان کند و آرامش خاطر را فراهم کند.
وبسایتهای دولتی، چه ایالتی و چه ملی، نقطه شروع خوبی برای درک فرآیند خرید خانه هستند.
بازار چگونه کار میکند
مانیاسمارت (Moneysmart) یک وبسایت دولت فدرال است که به مصرفکنندگان آموزشهای مختلفی ارائه میکند و توسط کمیسیون اوراق بهادار و سرمایهگذاری استرالیا (ASIC) اداره می شود.
اندرو دادزول، مدیر ارشد ارتباطات مصرف کننده در ASIC است.
او توضیح می دهد که چرا معامله خوب برای وام مسکن به معنای نرخ بهره خوب است.
او گفت: «از آنجایی که شما وام مسکن را برای مدت زمان طولانی دارید، حتی مقدار کمی تفاوت در نرخ بهرهای که پرداخت میکنید میتواند به معنای هزاران دلار باشد.»
وقتی نوبت به مقایسه وام مسکن میرسد، نکته کلیدی تحقیق کردن است.اندرو دادزول، مدیر ارشد ارتباطات مصرف کننده در ASIC
دانستن اینکه میانگین نرخ بهره در حال حاضر چقدر است، بسیار اهمیت دارد.
آقای دادزول توصیه میکند که برای دریافت این اطلاعات از ابزار ماشین حساب وام مسکن Moneysmart بازدید کنید و از آن برای مذاکره با بانک یا کارگزار وام مسکن خود برای معاملهای بهتر از حد معمول استفاده کنید.
اولویتهای شما چیست؟
همچنین اهمیت دارد که اولویتهای خود را بدانید.
آیا اولویت شما وام گرفتن تا حد امکان در حد توان شماست؟ به دنبال تضمین رقابتیترین نرخ بهره هستید؟ یا خواهان دریافت تاییدیه سریع وام به شرط داشتن تمامی شرایط هستید؟ یا شاهد همه موارد برای شما اهمیت دارد.
ویژگیهای وام مسکن در بازار استرالیا متفاوت است، اما دو نوع اصلی وام مسکن وجود دارد؛ وام با نرخ ثابت و نرخ متغیر.
دادزول گفت: «یکی از مزایای وام با نرخ ثابت این است که دقیقا میدانید بازپرداخت شما در هر دو هفته یا هر ماه چقدر خواهد بود. اما این بدان معناست که اگر نرخ بهره کاهش یابد، ممکن است این سود را از دست بدهید.»
مهم نیست که چه نرخ و نوع وامی را انتخاب می کنید، باید مقدار قابل توجهی پول پس انداز کرده باشید.
دادزول توضیح داد: «شما به سپرده حداقل پنج درصدی نیاز دارید، اما در حالت ایدهآل این عدد باید تا ۲۰درصد باشد که نشان میدهد پولی برای پرداخت وام مسکن دارید. هر چه بیشتر بتوانید پس انداز کنید و از پول خود بپردازید، از بانک وام کمتری میگیرید.»
سایتهای مقایسه مالی منبع خوبی برای درک «آنچه در بیرون وجود دارد» از نظر ویژگیهای مختلف وام هستند.
سالی تیندل، مدیر تحقیقات Rate City گفت که فراتر از تحقیقات ر بازار، دریافت مشاوره مالی شخصی مهم است.
او گفت: «بسیاری از مردم فکر میکنند که توانایی دریافت یک مشاور مالی را ندارند، اما راههای دیگری هم وجود دارد.»
او افزود: «به عنوان مثال، یک بروکر. آنها میتوانند شما را در مورد اقداماتی که باید انجام دهید و متناسب با امور مالی شما هستند، راهنمایی کنند.»
اما هنگام تلاش برای تعیین میزان وام، فقط به یک بانک یا یک بروکر اعتماد نکنید.
تیندال توضیح داد: «این واقعا مهم است که خودتان به اعداد نگاهی بیندازید، به دلیل آنچه در دو سال گذشته دیدهایم، نرخ بانک مرکزی ۱۳ بار افزایش یافته است که چهار مورد از آنها دو برابر بوده است.»
به عنوان بخشی از فرآیند درخواست وام مسکن، وام دهنده برای ارزیابی وضعیت مالی شما و اطمینان از توانایی شما برای بازپرداخت مبلغی که وام گرفتهاید، شواهدی را درخواست میکند.
پیش تایید و بروکرها
در حالی که در فرآیند خرید خانه الزامی نیست، اما خریداران احتمالی میتوانند به دنبال دریافت پیش تایید وام باشند.
این بدان معنی است که وام دهنده در اصل موافقت کرده است که مبلغ مشخصی را برای خرید خانه به شما قرض دهد. اگرچه این تضمین نهایی نیست، اما میتواند بینشی در مورد قدرت خرید شما ایجاد کند.
پیش تأییدیه دارای محدودیت زمانی معمولا سه ماهه از زمان صدور است.
تیندال گفت: «این دوره سه ماهه با ارزش اتس. اگر در شرایط شغلی تغییری داشتهاید، یا اگر RBA نرخ بهره دیگری را افزایش دهد، ممکن است بخواهید به بانک خود بازگردید و دوباره آن را بررسی کنید.»
یک بروکر وام مسکن می تواند با چندین وام دهنده کار کند و بنابراین به شما کمک میکند تا پیشنهادات وام های مختلف را مقایسه کنید.
برای بررسی اعتبار یک بروکر، تایید کنید که آنها به طور عمومی، به عنوان مثال در وبسایت خود، یک شماره مجوز اعتباری یا یک شماره نماینده اعتباری را نمایش میدهند و اینکه عضو یکی از دو انجمن صنعتی استرالیا، MFAA یا FBAA هستند.
بسته به جایی که در آن زندگی میکنید، ممکن است واجد شرایط دریافت کمکهای مالی دولت ایالتی یا منطقهای باشید.
در سراسر کشور، خریداران واجد شرایط خانه میتوانند از طرح ضمانت خانه، ابتکاری از جمله ضمانت خانه اول استفاده کنند.
جورج سامیوس، بنیانگذار خدمات بروکر Madd Loans، توضیح میدهد که چگونه خریداران خانه اول میتوانند تا ۹۵ درصد وام بگیرند و بیمه وام مسکن را با این طرح پرداخت نکنند.
اما او ادامه میدهد: «هنوز هزینههای زیادی برای خرید وجود دارد که مردم باید هنگام خرید ملک، حق تمبر، نرخها، آب، ساختمان و بیمه آفات آن را بپردازند، اما پرداخت نکردن بیمه وام مسکن برای وامدهندهها صرفهجویی بزرگی است.»
و محدودیت های قیمتی در مورد اینکه خریداران چقدر می توانند خرج کنند وجود دارد که از ایالت به ایالت تغییر می کند.
در نهایت، آقای سامیوس میگوید، خریداران خانه اول باید انواع حمایتهایی را که ممکن است واجد شرایط آن باشند، از جمله امتیازات حق تمبر یا کمکهای بلاعوض، مانند طرح فوقالعاده پسانداز خانه اول، بررسی کنند.
او گفت: «اساسا به این معنی است که میتوانید تا ۱۷.۵درصد در سپرده خود پسانداز کنید. بنابراین، اگر مجبور باشید ۱۰۰هزار دلار پسانداز کنید و این کار را از طریق super saver انجام دهید، ۱۷۵۰۰ دلار مالیات پس انداز خواهید کرد.
برای اطلاعات ارزشمندتر و نکاتی در مورد استقرار در زندگی جدید خود در استرالیا، پادکست دریچهای به استرالیا را دنبال کنید.
سوال یا ایدهای دارید؟ ایمیلی به australiaexplained@sbs.com.au ارسال کنید.
