Các tham vấn dưới đây chỉ mang tính tổng quát, trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào, mời quý vị gặp các chuyên gia để có những lời khuyên phù hợp trong từng trường hợp cụ thể.
Đôi dòng về khách mời
Duy Trần là chuyên gia tư vấn tài chính và là người sáng lập Clear Wealth Planners, công ty có giấy phép Australian Financial Services Licence với ba văn phòng tại Úc và một ở Việt Nam.
Anh cũng điều hành Unicorn Financial Services – chuyên cung cấp giải pháp vay vốn cho cá nhân, doanh nghiệp và quỹ hưu trí tự quản, đồng thời là người sáng lập Clearview Conveyancing Services – hỗ trợ trọn gói thủ tục pháp lý cho giao dịch bất động sản.
—
Những điều người trẻ trước 35 tuổi nên làm để tạo nền tảng tài chính vững chắc
Thiết lập quỹ dự phòng – Rainy Day Account
Đây là bước đầu tiên trước khi nghĩ đến bất kỳ khoản đầu tư nào. Rainy day account là khoản tiền được dùng cho các tình huống khẩn cấp như thất nghiệp, bệnh tật, xe hỏng hay gia đình gặp vấn nạn bất ngờ.
Khoản này nên đủ để chi trả chi phí sinh hoạt tối thiểu từ 3 đến 6 tháng.
Quan trọng: đây là khoản tiền “không được đụng tới” trừ khi có sự kiện ngoài tầm kiểm soát xảy ra. Hầu hết những sai lầm lớn về tài chính xảy ra khi chúng ta đầu tư mà không có lớp đệm an toàn.
Cố vấn tài chính Duy Trần (John) - Unicorn Financial Services Credit: SBS Vietnamese
Tuy thời gian là lợi thế lớn nhất của người trẻ trong đầu tư, nhưng đầu tư chỉ nên bắt đầu sau khi bạn đã xây dựng xong quỹ dự phòng cho các tình huống khẩn cấp.
Rainy Day Account cần được ưu tiên trước, vì đó là chiếc “phao cứu sinh” giúp bạn không phải bán tháo tài sản đầu tư khi có biến cố bất ngờ.
Ví dụ, nếu bạn đầu tư $300/tháng từ tuổi 25 với lãi suất trung bình 7%/năm, thì đến tuổi 55 bạn đã có hơn $370,000. Trong khi nếu bắt đầu từ tuổi 35, con số đó chỉ còn $172,000 – gần như một nửa.
Hãy bắt đầu với các hình thức đơn giản như ETF theo chỉ số (ASX200, VGS), đầu tư thông qua quỹ hưu bổng - superannuation hoặc góp định kỳ vào các sản phẩm đầu tư có mức phí thấp. Nhưng một lần nữa, chỉ nên đầu tư khi đã “bơm đầy” quỹ Rainy Day Account để bảo vệ bản thân khỏi rủi ro trước mắt.
Phân bổ dòng tiền có chiến lược
Áp dụng công thức 50-30-20 hoặc chia thành nhiều tài khoản ngân hàng sẽ giúp người trẻ vừa tận hưởng hiện tại, vừa xây dựng tương lai tài chính vững vàng.
Nên ưu tiên tiết kiệm tự động ngay khi nhận lương (pay yourself first), sau đó mới tiêu dùng phần còn lại.
Ngoài ra, đến tuổi 35, bạn nên bắt đầu đặt ra những cột mốc tài chính rõ ràng cho tương lai – như năm nào sẽ mua căn nhà đầu tiên, cần tiết kiệm bao nhiêu phần trăm để đạt mục tiêu đó, hay khi nào bắt đầu đầu tư nghiêm túc cho hưu trí. Việc có mục tiêu cụ thể và thời hạn rõ ràng sẽ giúp bạn dễ duy trì kỷ luật, tăng động lực và đo lường tiến độ rõ ràng hơn.
Một ví dụ thực tế là nếu bạn muốn mua căn hộ trị giá $600,000 trong vòng 5 năm, bạn cần đặt mục tiêu tiết kiệm ít nhất $30,000–$60,000 cho phần tiền cọc, nghĩa là phải đều đặn để dành từ $500–$1,000 mỗi tháng và theo dõi sát tiến trình hàng quý.
Hãy kết nối với một mạng lưới các chuyên gia trong nhiều lĩnh vực như cố vấn tài chính, chuyên gia môi giới vay, luật sư, kế toán...những người có thể đưa ra những lời chuyên chuyên môn cho bạn. Credit: Unsplash/priscilla-du-preez
Việc duy trì điểm tín dụng tốt sẽ giúp bạn dễ vay vốn khi muốn mua nhà, mở rộng kinh doanh hoặc đầu tư dài hạn.
Cách làm: thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng thấp (dưới 30%), và hạn chế mở quá nhiều khoản vay cùng lúc.
Tuy nhiên, ngoài việc giữ điểm tín dụng tốt, người trẻ nên sớm bắt đầu xây dựng quan hệ với ngân hàng và tận dụng khả năng vay để tích lũy tài sản – miễn là đi kèm với chiến lược rõ ràng.
Ví dụ, nếu bạn có thể vay mua bất động sản đầu tiên ở tuổi 30 với khoản trả góp hợp lý và thu nhập từ cho thuê đủ bù lãi vay, thì tài sản đó có thể tăng giá trị theo thời gian và trở thành phần quan trọng trong danh mục tài sản của bạn.
Điều quan trọng là biết dùng nợ một cách khôn ngoan – để xây tài sản, chứ không phải để phục vụ tiêu dùng ngắn hạn.
Đầu tư vào bản thân và phát triển kỹ năng tài chính cá nhân
Trước 35 tuổi là thời điểm lý tưởng để học và ứng dụng các kỹ năng tài chính như lập ngân sách, phân tích dòng tiền, hiểu về lãi suất và các khái niệm đầu tư cơ bản.
Những kỹ năng này sẽ giúp bạn tự tin hơn khi đưa ra quyết định tài chính, kể cả trong các thời điểm khủng hoảng.
Một ví dụ thực tế là Warren Buffett – một trong những nhà đầu tư thành công nhất thế giới – từng nói rằng: “Khoản đầu tư tốt nhất bạn có thể thực hiện là đầu tư vào chính bản thân mình.”
Buffett bắt đầu đầu tư vào sách tài chính từ khi còn thiếu niên và tham gia khóa học nói trước công chúng của Dale Carnegie – điều đã thay đổi hoàn toàn sự nghiệp và sự tự tin của ông.
Thời gian là lợi thế lớn nhất của người trẻ trong việc đầu tư. Credit: Unsplash/will-esayenko
Tạo thêm nguồn thu nhập thụ động
Đây là thời điểm lý tưởng để thử nghiệm các kênh tạo thu nhập phụ như cho thuê bất động sản, bán hàng online, đầu tư cổ tức, hoặc tạo nội dung kỹ thuật số.
Ví dụ, nếu bạn có một căn phòng trống trong nhà, hãy cân nhắc cho thuê trên Airbnb để tận dụng tối đa không gian sống. Nếu bạn có kỹ năng thiết kế, hãy bán sản phẩm kỹ thuật số như template, mockup hoặc preset thông qua các nền tảng như Etsy, Gumroad.
Hoặc nếu bạn yêu thích chia sẻ kiến thức, bạn có thể tạo kênh YouTube hoặc blog cá nhân, và từng bước kiếm thu nhập từ quảng cáo hoặc khóa học trực tuyến.
Đối với người có vốn nhàn rỗi, đầu tư vào cổ phiếu chi trả cổ tức (dividend stocks) hoặc bất động sản cho thuê có thể mang lại dòng tiền ổn định hàng quý.
Hãy bắt đầu nhỏ, thử nghiệm từng kênh một cách thực tế, ghi lại hiệu quả từng tháng và tối ưu dần. Một nguồn thu nhập thụ động ổn định $300–$500/tháng có thể giúp bạn tích lũy nhanh hơn, giảm áp lực chi tiêu chính và tạo nền tảng tài chính vững chắc hơn trong dài hạn.
Xây dựng hệ sinh thái tài chính cá nhân tin cậy
Xây dựng hệ sinh thái tài chính cá nhân không chỉ là tìm những người có chuyên môn cao, mà còn là tạo dựng một mạng lưới bạn có thể tin tưởng lâu dài.
Hãy bắt đầu từ việc có một cố vấn tài chính độc lập (independent financial planner), người có thể giúp bạn lên kế hoạch tổng thể từ chi tiêu, đầu tư đến bảo hiểm.
Tiếp theo, hãy làm việc thường xuyên với một kế toán viên, đặc biệt nếu bạn có hoạt động kinh doanh nhỏ hoặc thu nhập từ nhiều nguồn. Kế toán có thể giúp bạn tối ưu thuế và đảm bảo tuân thủ đúng quy định.
Một ví dụ thực tế: nhiều bạn trẻ khởi nghiệp thành công đều chia sẻ rằng họ đã làm việc rất sớm với một luật sư để đăng ký thương hiệu, lập cấu trúc công ty đúng cách, hoặc chuẩn bị cho các đợt gọi vốn. Việc này giúp họ tránh được những rắc rối pháp lý và giữ vững quyền sở hữu trí tuệ của mình. Thêm vào đó, hãy xây dựng quan hệ với chuyên gia môi giới bất động sản hoặc tư vấn vay vốn – người có thể giúp bạn chuẩn bị hồ sơ vay, tìm gói vay phù hợp, và tiết kiệm thời gian đáng kể.
Bạn cũng nên tạo nhóm bạn bè hoặc tham gia cộng đồng có cùng tư duy tài chính tích cực. Ví dụ, nhiều bạn trẻ ở Úc tham gia các nhóm Facebook như “Aussie Firebug” hoặc “She’s on the Money” để học hỏi, chia sẻ, và cập nhật kiến thức thực tế.
Khi bạn có một mạng lưới người cùng chí hướng, bạn sẽ ít bị ảnh hưởng bởi những quyết định tài chính bốc đồng, và luôn có người đồng hành cùng bạn trong hành trình tài chính.
Kết lại, trước 35 tuổi không phải là giai đoạn để “giàu nhanh”, mà là thời điểm để đặt nền móng vững chắc cho hành trình tài chính lâu dài. Nếu bạn đã bắt đầu quản lý tốt dòng tiền, hiểu rõ mình tiêu bao nhiêu, cần gì, và ưu tiên khoản nào – thì đây chính là lúc chuyển sang bước tiếp theo: hoạch định tài chính chiến lược, đầu tư có chọn lọc, xây dựng quan hệ tài chính lành mạnh, và chủ động với tương lai.
Bằng việc áp dụng những nguyên tắc đơn giản nhưng hiệu quả, bạn không chỉ tạo ra sự ổn định trong hiện tại, mà còn mở ra một tương lai tài chính độc lập, linh hoạt và đáng mơ ước.
Mời quý vị nhấn vào audio để nghe toàn bộ bài phỏng vấn.
'Cơm áo gạo tiền' phát thanh hàng tuần vào mỗi tối thứ Ba trên SBS Radio. Tại đây, các chuyên gia về tài chánh, tiền bạc, hưu bổng, thuế vụ, đầu tư, cho vay... chia sẻ với quý vị phương thức chi tiêu thông minh, cách đầu tư hiệu quả, tư duy đúng, cùng những khái niệm căn bản về tiền bạc. Đón nghe và cho chúng tôi biết chủ đề bạn quan tâm bằng cách gửi email về cho SBS: olivia.nguyen@sbs.com.au
READ MORE
SBS Việt ngữ
