澳洲的房屋與財物保險如何運作

在今集的【解「識」澳洲】中，專家為大家解釋住宅與財物保險的基本要點，如常見保單不包括在內的項目、需要特別注意的細節條款，以及如何應對保費上漲的問題。

According to an Actuaries Institute report, as of March 2024, 15 per cent of Australian households were under home insurance affordability stress, meaning premiums cost them over four weeks’ income. Source: Moment RF / Traceydee Photography/Getty Images

要點：

• 根據房屋與財物所面臨的風險，定期檢視保險涵蓋與不涵蓋的項目。
• 洪水可能以不同形式發生，而所選擇的保險未必涵蓋所有類型的洪水。
• 購買或續保房屋與財物保險時，請向多家保險公司索取報價。

Choice 的保險專家伯德（Jodi Bird）講解甚麼是房屋保險。

他表示：「房屋保險其實包含兩個部分：一是建築物保險，二是財物保險。無論是擁有自己的住所，或是由銀行持有，都應該同時為建築物和財物投保。但如果只是租屋或住在共同擁有物的業（如公寓大樓），就只需要為財物投保。

為房屋投保，是指保險涵蓋重建房屋的成本；而為財物投保，則是涵蓋更換這些財物所需的費用。」

甚麼算是財物？

包括電子產品、運動器材、珠寶、醫療輔具、樂器，甚至是家具和衣物。

基本上，任何在遭竊或損壞時能獲得保障的貴重物品，都屬於財物保險的範圍。 

當申請房屋與財物保險時，會收到一份《產品揭露聲明》（Product Disclosure Statement，簡稱 PDS）。這份文件會詳細說明保單涵蓋，以及不涵蓋的內容。

列出想投保的財物清單，並逐項勾選，估算每項物品的價值。 Credit: Eleganza/Getty Images

有一項常見的保險條款，很多人並不了解，就是如果住宅長時間無人居住，保險就可能不受理。

保險專家伯德

伯德說：

「如果出門度假一段較長的時間，通常是 60 天或以上，就需要通知保險公司，因為如果離家太久，保險公司可能不會提供保障。這也同樣適用於例如在房屋裝修期間，戶主搬離住所的情況。」

大多數房屋保險會承保因動物造成的損害，但不包括由寵物造成的損害。 Credit: sturti/Getty Images

還有大多數保單也不會承保由寵物造成的損害。

伯德解釋，大多數房屋保險會承保因動物造成的損害，不過如果是由戶主的寵物造成的破壞，就不在保障範圍內。例如所養的狗怕打雷，嚇得將房子弄得亂七八糟，保險就不會理賠。

不過如果是一隻負鼠（袋貂）跑進屋裡，把東西弄壞了，那就會在保障範圍內。

伯德續說：「在澳洲買屋時，除了房價本身，也應該考慮保險的成本和選項。保險應該優先涵蓋最有可能發生的風險。

但如果住在有大量灌木或森林的地區，就必須確保您的保單包含火災保障。

另外洪水則是最大的挑戰，因此在購買房產時，應該向賣家或當地市政府了解該區的洪水風險，因為洪水是最昂貴的保險項目之一。」

澳洲保險業議會（Insurance Council of Australia）總裁霍爾（Andrew Hall）建議購買房屋在考慮房貸的同時，也應該比較各種保險選項。

為房屋投保時，投保的是重建房屋的成本，而不是房屋的市場價值，這兩者可能會有所不同。 Credit: svetikd/Getty Images

霍爾說：

「在澳洲購買房屋時，考慮保險的成本與選擇非常重要。保險應該涵蓋對房屋來說最可能發生的風險。」

他舉例說，如果住在有大量灌木或森林的地區，就需要確保保單中有火災保障。

另外，他提到洪水是最大的挑戰，在購買房產時，應該向房地產經紀和當地市政府查詢該區的洪水風險，因為洪水是保費最昂貴的項目。

霍爾進一步解釋說，與其他自然災害不同，洪水在容易水浸的地區，是高度可預測的風險。

他建議購屋時，應主動調查該物業可能面臨的自然災害風險，包括洪水風險。

有些市政府可以提供是否住在洪水區的資料，例如布里斯本。

不過澳洲另外許多地區，市政府並不會提供這些資訊，那便需要自行調查。

最新的澳洲統計局（ABS）數據顯示，保險是生活成本上升的主要因素之一，原因是房屋與財物保險的保費不斷上漲。 Credit: PamelaJoeMcFarlane/Getty Images

昆士蘭大學戰略管理教授雅爾札布科斯基（Paula Jarzabkowski）具有全球災難保險及保險保障不足的專業知識。

在澳洲，全國估計至少有 11% 的住宅建築沒有投保，而在某些地區，無保險的比例甚至更高。

雅爾札布科斯基教授解釋原因：

她說：有些人可能覺得自己不容易受到這些風險影響，所以不會購買涵蓋該風險的保險產品。」

「另一些可能面臨這些風險的人，因為保費大幅上漲而負擔不起。」

「還有一些人則發現，當他們住在高風險地區時，保險公司拒絕為他們報價，導致無法購買保險。」

雅爾札布科斯基教授分享了一些建議，如果住在可能需要撤離的地區，要考慮會帶走哪些東西，並將重要文件儲存在線上。

另外，要保護房屋的建設，清理排水渠和排水管道等，留意四周環境，保障房屋的隱妥。

保持排水溝無樹葉堆積，有助於在發生洪水或火災時保護房屋。 Credit: LittleCityLifestylePhotography/Getty Images

保險合約篇幅通常冗長，並包含許多難以理解的條款，所以要確保清楚了解條款十分重要。

最後伯德強調，無論是首次投保還是續保，貨比三家並議價都是值得的。

有權利提出問題，並要求對方以能理解的方式進行說明。

昆士蘭大學戰略管理教授雅爾札布科斯基

如需了解有關房屋與財物保險常見問題的資訊，請向 Financial Rights Legal Centre（金融權益法律中心）查詢。

如果正面臨債務壓力並需要協助，請致電 1800 007 007 聯絡 全國債務支援熱線（National Debt Helpline），與財務顧問洽談。

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