【減息帶動首置者入市】FOMO情緒炒貴「細價樓」?5%首期有隱形風險?

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融資上樓難, 點算?( Wikimedia Commons AlanHarder.CA CC BY 2.0)

有報道指,隨著澳洲進入減息周期,令大量以往未能置業的首次買家終於可以成功圓業主夢,減息後實際可以借多幾多?政府首置優惠又涉及甚麼風險?


格價網站Finder的首次置業者報告(First Home Buyer Report)進行的民意調查發現,由於過去兩年的高利率令許多潛在購屋者望而卻步,但澳洲儲備銀行 (RBA) 最近兩次下調現金利率——預計還會進一步下調,令部份準買家終於如願以償。

民調亦顯示,有60%的首次置業者認為,他們目前的置業決定是受近期減息安排的影響;同時,有70% 的受訪者表示,首次置業者者目前或曾經,以低於 20% 的首期買屋。

情況反映不少首次置業人士正利用新的減息周期實現其「置業夢」。

Mortgage Choice的新州特許經營房貸經理劉志道(Tony Lau)向本台指,今年儲銀分別減了兩次息,對增加房貸借款額有一定幫助。「2月及5月,儲銀...共減了0.5厘息,對一般人而言,他們的借貸能力大概會多5至10萬元左右。」

足本錄音:


雖然實際金額不算多,但Tony指,若加上其他州及聯邦政府為首置者提供的其他優惠,確實有助他們加快置業。

「以新州(的情況) 為例,政府有起碼三個的策略去幫一些第一次買屋的首次置業者上樓。」

「第一...是免印花稅,在雪梨買低於80萬的房子的人可以不用給印花稅。另外,First Home Owner Grant (首次置業補助金,只限新州),為買新樓的首置者,提供1萬元的政府補貼。」

「聯邦政府的Housing Australia亦提供First Home Guarantee(首次置業擔保計劃),合資格的首次置業者只需要用5%的貸款,就可以向跟政府合作的銀行借錢,而是不需要給Landed Mortgage Insurance。」

「報道亦看到,這兩年首次置業者已增加差不多約三成。我自己都有幾個客人是年輕的首次置業者,他們本身的貸款不太夠,這些策略絕對是幫到他們上車。」
雖然多了準買家可以借錢買樓,但Tony亦提醒使用政府首次置業擔保計劃的人士,或有機會面對額外的風險。「如果你是只付5%的首期,等如借了95%,其實代表你很難將貸款轉走。」

「除非你很有計劃的—在短時間內還錢至剩下8成以下,否則,每一次需要轉換銀行(做貸款), 如果你借的貸款餘額仍高於房價的80%,情況會比較困難。銀行亦會額外收取一個 叫做Landed mortgage insurance(貸款人房屋保險)。」

「情況變相會令貸款者,有機會誤墮所謂貸款監獄,想走也走不出來。所以其實這個都要小心,雖然你可以只用5%首期貸款,但其實除非必要,我通常會建議最少要有20%的首期。」

「但我也明白到有時候有些客人是很急、一定要現在馬上買到這間屋,這項(政府安排)無疑也是『上車』,但你必需要亦要確保自己承受到還款的壓力。」

「因為雖然現在是減息周期,但是其實買樓是一個長遠的投資、或涉及30年的事,也不會30年都一直減息——大家在5年前都看到可以在一年內加11次息。」

「因此,雖然現在是入緊這個減息周期,但是...要衡量自己會不會抵受到這個壓力呢,這些我覺得一定要想清楚才去做。」


Tony亦相信隨著更多買家入市,加上供不應求的情況持續,一定會令細價樓市場水漲船高。

「在澳洲儲蓄往往未能追上樓價的升幅......我覺得有能力的買家,可考慮在這段時間,按自己的能力範圍買屋。當然這個不是一個投資建議,因為始終每一個人的情況都不同。」

Finder報告亦發現,因擔心追不上買價而決定置業的人士,比例亦有所上升。

因擔心房價會再升而置業的首次買家,比例已從2024年的31%上升至2025年的38%,當中有79%認為對目前住屋安排感到滿意,但對於還款困難的業主,對目前住屋安排滿意度則只有67%,總體滿意度甚至較租戶為低。

同時,有近三份之二(65%)的首置者已經或預計會面臨房貸還款壓力——即預計會用高於30%的總收入用於償還貸款。

另一方面,政府亦表示,會納入新安排,若有人使用buy now pay later的購物安排,日後將影響其個人信用評分(Credit Score),到底這項影響有多深遠,更多詳情請留意足本訪問錄音。

以上內容為一般性資訊,並非具體建議。如欲進一步了解與同你個人有關的準確資訊,請詢問專業意見,或向會計師及財務顧問查詢。


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