Các tham vấn dưới đây chỉ mang tính tổng quát, trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào, mời quý vị gặp các chuyên gia để có những lời khuyên phù hợp trong từng trường hợp cụ thể.
Đôi dòng về khách mời: Tùng Lê, Giám đốc điều hành Bluewise group, giám đốc và chuyên gia tư vấn bảo hiểm Le Insurance.
Bảo hiểm doanh nghiệp nên được chuẩn bị từ đầu
Chỉ một sự cố tưởng như nhỏ, khách trượt chân té ngã, máy móc hư hỏng, cháy nổ bất ngờ, hay cửa tiệm buộc phải đóng cửa nhiều tháng vì lý do bất khả kháng, cũng đủ đẩy một cơ sở kinh doanh vào khủng hoảng tài chính, thậm chí phá sản.
Theo anh Tùng Lê, Giám đốc Le Insurance, chuyên gia tư vấn bảo hiểm cho doanh nghiệp và tiểu thương người Việt tại Úc, 'business insurance' không phải là chi phí 'cho có', mà là một tấm khiên bảo vệ nguồn sống của người kinh doanh.
“Bảo hiểm kinh doanh bảo vệ doanh nghiệp trước những sự cố mà mình không bao giờ lường trước được,” anh Tùng Lê chia sẻ.
Business Insurance là gì?
Bảo hiểm doanh nghiệp không phải một gói cố định cho tất cả mọi người. Trên thực tế, business insurance là tập hợp nhiều loại bảo hiểm khác nhau, được thiết kế tùy theo ngành nghề, quy mô và rủi ro đặc thù của từng cơ sở kinh doanh.
Tuy nhiên, điểm chung là: nếu không có bảo hiểm, mọi rủi ro đều quay về túi tiền của chủ doanh nghiệp.
“Mình có thể nghĩ là mình làm ăn cẩn thận, kinh nghiệm mười mấy hai chục năm rồi, chắc không có chuyện gì đâu. Nhưng sự cố thì không bao giờ báo trước.
”Đặc biệt với cộng đồng người Việt, việc kinh doanh tập trung nhiều vào các ngành nhà hàng, cà phê, tiệm nail, spa, bán lẻ, nơi có lượng khách ra vào đông và nhiều thiết bị giá trị cao, rủi ro lại càng lớn.
Public Liability: “bắt buộc” nhưng chưa đủ
Phần lớn chủ kinh doanh người Việt đều quen thuộc với Public Liability Insurance – bảo hiểm trách nhiệm công cộng. Đây cũng là loại bảo hiểm bắt buộc khi thuê mặt bằng kinh doanh tại Úc.
“Nếu không có public liability, tới ngày settlement là chủ cho thuê sẽ không bàn giao mặt bằng.”
Public liability bảo vệ doanh nghiệp trong những trường hợp:
- Khách hàng trượt chân té ngã trong tiệm
- Bị thương tích khi sử dụng dịch vụ
- Phát sinh kiện tụng và bồi thường dân sự
Chi phí kiện tụng và bồi thường tại Úc rất cao, và public liability giúp chủ doanh nghiệp không phải tự bỏ tiền túi ra chi trả.
Tuy nhiên, theo anh Tùng, nhiều người Việt lầm tưởng rằng chỉ cần public liability là đủ, một hiểu lầm có thể trả giá đắt.
Máy móc, tài sản, tiền mặt
Trong các ngành như cà phê, nhà hàng hay tiệm nail, tài sản không chỉ nằm ở mặt bằng mà còn ở máy móc, thiết bị, tiền mặt và hàng tồn kho.
- Equipment Insurance: bảo hiểm máy móc, thiết bị. Khi máy pha cà phê, máy laser, thiết bị làm nail bị hư hỏng hoặc cháy nổ
- Contents Insurance: bảo hiểm tài sản bên trong tiệm
- Cash Insurance: bảo hiểm tiền mặt, đặc biệt quan trọng với các tiệm giao dịch tiền mặt nhiều
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, 'business interruption' thường bị bỏ quên nhiều nhất
Trong tất cả các loại bảo hiểm doanh nghiệp, Business Interruption Insurance (bảo hiểm gián đoạn kinh doanh) là loại bị đánh giá thấp và ít được mua nhất, nhưng lại có thể quyết định doanh nghiệp sống hay chết sau khủng hoảng.
“Các công ty bảo hiểm lớn có thống kê rất rõ: ngành nào rủi ro cao, tỷ lệ tai nạn bao nhiêu. Dựa vào đó, mình sẽ biết nên mua gì là hợp lý.
Bảo hiểm này chi trả phần doanh thu hoặc lợi nhuận bị mất khi cơ sở kinh doanh buộc phải đóng cửa vì sự cố như cháy nổ, thiên tai, hư hỏng nghiêm trọng.
“Giả sử tiệm phải đóng cửa sáu tháng, tám tháng vì sự cố. Không có doanh thu mà tiền thuê, chi phí vẫn chạy. Nếu có bảo hiểm 'business interruption', bảo hiểm sẽ bồi thường dựa trên doanh thu mình đã kê khai,” anh Tùng Lê giải thích.
Điều đáng nói là chi phí chênh lệch không lớn: “Chênh lệch chỉ vài trăm đô một năm, chia ra mỗi tháng không bao nhiêu. Nhưng khi có chuyện thì khác hoàn toàn,” anh nhấn mạnh.
Một điểm cộng lớn: phí bảo hiểm được khấu trừ thuế
Nhiều tiểu thương e ngại chi phí bảo hiểm, nhưng theo anh Tùng, đây là một cách nhìn chưa đầy đủ.
“Phí bảo hiểm kinh doanh là chi phí hợp lệ, được khấu trừ thuế. Mình vừa bảo vệ quyền lợi, vừa giảm thuế phải đóng. ”
Ngành nail, spa: rủi ro pháp lý ngày càng lớn
Với các tiệm nail, spa, thẩm mỹ – nơi liên quan trực tiếp đến cơ thể khách hàng, rủi ro không chỉ dừng ở trượt té.
“Khách bị nhiễm trùng, chảy máu, tổn thương da, họ có thể cho rằng do mình làm và đòi bồi thường".
Trong những trường hợp này, Professional Indemnity Insurance (bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp) là cực kỳ quan trọng.
“Chi phí luật sư và bồi thường rất cao. Nếu không có bảo hiểm, mình phải tự trả bằng tiền túi,” anh nói.
Chủ doanh nghiệp nên:
- Tìm hiểu rủi ro đặc thù của ngành mình
- Tham khảo tư vấn từ broker độc lập
- Xem xét báo cáo rủi ro ngành (Industry Risk Report)
Mời quý vị nhấn vào audio để nghe toàn bộ bài phỏng vấn.
'Cơm áo gạo tiền' phát thanh hàng tuần vào mỗi tối thứ Ba trên SBS Radio. Tại đây, các chuyên gia về tài chánh, tiền bạc, hưu bổng, thuế vụ, đầu tư, cho vay... sẽ chia sẻ với quý vị phương thức chi tiêu thông minh, cách đầu tư hiệu quả, tư duy đúng đắn về tiền bạc, cũng như những khái niệm căn bản về tiền bạc. Đón nghe và cho chúng tôi biết chủ đề bạn quan tâm bằng cách gửi email về cho SBS: olivia.nguyen@sbs.com.au
Đồng hành cùng chúng tôi tại SBS Vietnamese Facebook & SBS Vietnamese Instagram, và cập nhật tin tức ở sbs.com.au/vietnamese
Nghe SBS Tiếng Việt trên ứng dụng miễn phí SBS Audio, tải về từ App Store hay Google Play
READ MORE
Cơm áo gạo tiền
