澳大利亚一项新调查显示，许多家庭正承受房贷压力，部分家庭将收入的30%以上用于住房开支。不过，住房领域的专家认为，长期以来，“30：40规则”被视为衡量住房负担能力的一项指标，而这是一种“简化”方式，并不能作为衡量家庭是否陷入房贷压力的绝对标准（点击播客，收听详情）。
澳大利亚一项新调查显示，许多家庭正承受房贷压力，部分家庭将收入的30%以上用于住房开支。不过，多位住房领域的专家认为，长期以来，“30：40规则”被视为衡量住房负担能力的一项指标，这是一种“简化”方式，并不能作为衡量家庭是否陷入房贷压力的绝对标准。
金融比较平台Finder的一项调查研究发现，超过一半（55%）的抵押贷款持有者承受着房贷压力；受访者当中，将近三成（29%）的房贷借款人将超过一半的收入用于还贷；房贷借款人平均每个月将税后收入的 38% 用于偿还抵押贷款。
对于许多新的购房者来说，攒首付是一项“沉重负担”；而购置房产后，新的挑战也随之而来。这份报告称：“许多澳大利亚人的房贷还款额非常高，可以被视为处于‘房贷压力’下，而且不同世代和性别之间的差异非常值得关注。”
房贷压力通常被定义为：家庭收入中超过30%被用于偿还房贷。
Finder的房屋贷款专家理查德·惠顿（Richard Whitten）提醒说，将这一房贷压力指标用于当前的澳大利亚房地产市场时，情况会“更加复杂”。
惠顿接受SBS News采访时表示：“我会把它看作一个基准数字，而不是一条绝对的红线。”
在他看来，房贷压力“这取决于很多因素，比如你的收入是多少，家庭开支情况如何。如果你还有很多其他大笔支出，比如幼托费用或私校学费，那么可以灵活支配的钱就会更少”。
一般来说，房贷压力是通过比较房贷还款额与家庭税前总收入来计算。
澳大利亚住房与城市研究所代理董事总经理汤姆·阿尔维斯（Tom Alves）接受SBS新闻采访时表示，这种用于衡量住房负担能力的指标后来也发展成了“30:40规则”。
他解释：“通常，我们会观察收入分布中处于最低40%的人群，看看其中是否有人将超过30%的家庭收入用于住房支出。因此，在收入分布中位置越高，就越有能力将家庭收入的更高比例用于住房支出。”
为何该规则并非适用于所有人？
但这是不是意味着只要这一比例超过30%，就处于房贷压力之下呢？
阿尔维斯认为，“30:40”这一基准可以作为衡量抵押贷款压力的一种“简化”方式，他承认这是“一种标准化的经验规则……无论是在澳大利亚还是国际上，都相当普遍地采用”。
与此同时，他说，重要的是要认识到存在一个“收入光谱” ，而这会影响家庭在不造成经济压力的情况下，能够将多少收入用于偿还房贷。
他举例：“如果家庭的收入达到100万澳元，那么即使将收入的50%甚至更多用于住房开支，也可能能够自如应对，并不会感到有压力。”
“但如果家庭的收入只有5万澳元，那么即使拿出25%用于住房开支，也会对他们支付其他开销的能力带来很大影响。”
此外，不同的家庭结构，比如单亲家庭以及有受抚养人的家庭的情况，也会影响承担住房成本的能力；他们更有可能发现，在他们的预算范围内，住房成本更难应付。
澳大利亚国立大学的微观模拟模型PolicyMod追踪了过去30年间，住房支出超过可支配收入30%的家庭比例。该模型发现，从统计数据来看，单亲家庭和独居家庭更有可能承受房贷压力。
科廷大学教授史蒂文·罗利（Steven Rowley）同时也担任澳大利亚住房与城市研究所科廷研究中心主任。2024年，他参与撰写了一份有关住房可负担性的报告。这份报告强调：“向来沿用的的住房可负担性衡量标准，并没有充分考虑家庭规模、家庭构成和家庭形成情况，住房产权类型、住房质量，以及所在地和社区特征等因素。”
罗利向SBS新闻表示，他认为在澳大利亚，在衡量房贷压力时候，用超过30%这个比例并非一个“好的衡量指标，”因为许多家庭会选择将超过30%的收入用于住房成本，有些人把住房视为自己最重要的支出项目；而另一些人则有可能不愿将超过30%的收入用于住房，但他们没有太多选择，因为找不到能负担得起、能够让他们将住房支出控制在30%以下的住房”。
他还指出，房贷压力这一衡量指标没有考虑到家庭在房产净值和财富方面的差距。
惠顿也表示，一些家庭可能是主动选择处于房贷压力之下，他们认为“全力投资房产能够为长期稳定打下基础”。
“但如果这让你在短期内缺乏应对风险的能力，那就另当别论了。你真的需要有能力支付食品杂货、水电煤气费、汽车维修费以及任何计划之外的开支，”他说。
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