Các tham vấn dưới đây chỉ mang tính tổng quát, trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào, mời quý vị gặp các chuyên gia để có những lời khuyên phù hợp trong từng trường hợp cụ thể.
Đôi dòng về khách mời: Cố vấn tài chính Văn Trịnh hiện là giám đốc của Sunrise Financial Planning (văn phòng ở Sunshine, VIC). Anh bắt đầu công việc tham vấn tài chính từ năm 2013 sau nhiều năm làm việc ở các ngân hàng lớn của Úc, anh hiện là thành viên của Hiệp hội tư vấn tài chính Úc FAAA.
——
Trong những năm gần đây, quỹ hưu bổng tự quản (Self-Managed Super Fund – SMSF) ngày càng được nhiều người Úc lựa chọn như một giải pháp vừa tiết kiệm thuế, vừa đầu tư bất động sản để gia tăng tài sản.
Trong bối cảnh ngày càng nhiều người Úc mong muốn kiểm soát chặt chẽ hơn đồng tiền hưu bổng của mình, quỹ hưu bổng tự quản – SMSF (Self-Managed Superannuation Fund) trở thành một lựa chọn hấp dẫn.
Quỹ hưu bổng tự quản (SMSF) là gì và vì sao nên lập?
Theo cố vấn tài chính Văn Trịnh, tất cả người lao động ở Úc đều có quỹ hưu bổng superannuation, thường do các quỹ đại chúng như AustralianSuper, Hostplus… quản lý. Các thành viên được chọn cách đầu tư nhưng chỉ trong giới hạn nhất định.
“Khác với các quỹ đại chúng, SMSF cho phép thành viên tự quản lý tiền hưu trí của mình và toàn quyền quyết định hướng đầu tư để phục vụ cho mục tiêu nghỉ hưu trong tương lai,” anh Văn giải thích.
SMSF đặc biệt phù hợp với những người có kỹ năng quản lý tài chính, kinh nghiệm đầu tư và mong muốn mức độ kiểm soát cao. Hiện tại, trên nước Úc có hơn 653.000 quỹ SMSF đang hoạt động, một con số liên tục gia tăng qua từng năm.
Những loại hình đầu tư nào được phép trong 'Quỹ hưu bổng tự quản' SMSF?
So với quỹ đại chúng, SMSF có phạm vi đầu tư rộng rãi hơn nhiều. Thành viên có thể đầu tư vào:
- Bất động sản
- Cổ phiếu
- Tiền điện tử (crypto)
- Các tác phẩm nghệ thuật có giá trị sưu tầm
- Nhiều loại hình khác mà quỹ công chúng không cho phép
“Trong thực tế, phần lớn khách hàng tìm đến tôi để nhờ tư vấn về đầu tư bất động sản thông qua SMSF,” anh Văn cho SBS biết.
Apartment is singnificant developing in Footscray Source: ABC Australia
Quy trình đầu tư bất động sản bằng SMSF diễn ra như sau:
- Sử dụng số tiền sẵn có trong quỹ hưu trí làm deposit (có thể rollover từ quỹ đại chúng hoặc đóng góp thêm cá nhân – personal contribution).
- Phần còn lại được vay từ ngân hàng.
Hiện nay, chính sách cho vay đối với SMSF đầu tư bất động sản khá thoáng:
- Vay tối đa 80–90% giá trị đối với residential property (nhà ở).
- Vay khoảng 70–75% đối với commercial property (văn phòng, shop, warehouse…).
- Thời hạn vay thường là 30 năm, tương tự home loan.
Ngân hàng sẽ căn cứ vào tiền thuê từ bất động sản thế chấp + tiền đóng Super của thành viên để tính khả năng vay, thường không xét đến hoàn cảnh cá nhân nếu các điều kiện trên được đáp ứng.
Ngày càng nhiều người Úc khám phá cách biến quỹ hưu bổng tự quản (SMSF) thành ‘cỗ máy đầu tư bất động sản’, không chỉ giúp họ tiết kiệm thuế lên tới hàng trăm ngàn đô la mà còn mở ra con đường tự chủ tài chính sớm hơn. Vậy tại sao SMSF lại trở thành ‘bí quyết ngầm’ của nhiều gia đình trung lưu và người nhập cư thành đạt?
Lợi ích lớn nhất khi đầu tư bất động sản bằng SMSF là ưu đãi thuế:
- Nếu bán bất động sản trước khi nghỉ hưu: thuế capital gain tax (CGT) chỉ 15%, giảm xuống 10% nếu nắm giữ trên 12 tháng.
- Nếu bán sau khi nghỉ hưu và chuyển sang chế độ pension: miễn hoàn toàn CGT.
Trong khi đó, nếu đầu tư dưới tên cá nhân:
- 50% lợi nhuận (nếu giữ trên 12 tháng) được cộng vào thu nhập cá nhân.
- Thuế suất có thể lên tới 47% (bao gồm Medicare levy).
Những điều cần cân nhắc trước khi lập SMSF và đầu tư bất động sản
Theo anh Văn, không phải ai cũng phù hợp với SMSF, bởi hình thức này đi kèm chi phí thiết lập cao, yêu cầu kỹ năng quản lý và chấp nhận rủi ro.
Một số điểm then chốt:
- Số vốn tối thiểu: nên có ít nhất 200.000 AUD trong quỹ mới đủ hiệu quả khi đầu tư bất động sản.
- Thời gian đầu tư dài hạn (ít nhất 5 năm) để bù chi phí ban đầu như stamp duty và chờ giá trị bất động sản tăng.
- Đa dạng hóa đầu tư: ngoài bất động sản, cần phân bổ vào cổ phiếu, trái phiếu để giảm rủi ro.
- Tuân thủ luật Super: tiền trong SMSF chỉ phục vụ mục tiêu nghỉ hưu, không được sử dụng cá nhân. Bất động sản trong SMSF không được ở hoặc cho người thân thuê, ngoại trừ commercial property với điều kiện thuê theo giá thị trường.
Trường hợp thực tế: Vợ chồng 48 tuổi lập SMSF để đầu tư bất động sản
Anh Văn chia sẻ một ví dụ thành công từ khách hàng của mình.
- Hai vợ chồng, cùng 48 tuổi, sau nhiều năm làm việc đã tích lũy hơn 200.000 AUD mỗi người trong quỹ đại chúng.
- Mức thuế thu nhập cá nhân: chồng 47%, vợ 39%.
- Cả hai đều yêu thích đầu tư bất động sản và muốn nghỉ hưu ở tuổi 60.
Portrait of young couple in front of new home Credit: MoMo Productions/Getty Images
Giải pháp:
- Lập SMSF, rollover 150.000 AUD từ mỗi người, tổng cộng 300.000 AUD.
- SMSF vay thêm 500.000 AUD để mua bất động sản trị giá 750.000 AUD.
- Mỗi người vẫn giữ lại hơn 50.000 AUD trong quỹ đại chúng để đầu tư cổ phiếu, trái phiếu và duy trì các bảo hiểm cá nhân (nhân thọ, thương tật, bảo hiểm thu nhập).
Lợi ích:
- Hoàn thành mục tiêu đầu tư bất động sản.
- Đa dạng hóa danh mục đầu tư, giảm rủi ro, đồng thời giữ được bảo hiểm.
- Khung thời gian 12 năm đủ dài để bất động sản tăng giá và sinh lợi.
- Nếu bán nhà sau tuổi 60, miễn thuế lợi vốn; nếu bán trước tuổi nghỉ hưu, thuế lợi vốn tối đa chỉ 10% – thấp hơn nhiều so với thuế cá nhân 39–47%.
Quỹ hưu bổng tự quản (SMSF) là công cụ mạnh mẽ giúp các nhà đầu tư kiểm soát tài sản hưu trí và tối ưu thuế, đặc biệt khi đầu tư vào bất động sản.
Tuy nhiên, nó đòi hỏi số vốn đáng kể, sự hiểu biết về đầu tư và kỷ luật trong quản lý tài chính. Với những người có kinh nghiệm, SMSF có thể trở thành chìa khóa để xây dựng sự giàu có bền vững cho tuổi nghỉ hưu.
Mời quý vị nhấn vào audio để nghe toàn bộ bài phỏng vấn.
'Cơm áo gạo tiền' phát thanh hàng tuần vào mỗi tối thứ Ba trên SBS Radio. Tại đây, các chuyên gia về tài chánh, tiền bạc, hưu bổng, thuế vụ, đầu tư, cho vay... sẽ chia sẻ với quý vị phương thức chi tiêu thông minh, cách đầu tư hiệu quả, tư duy đúng đắn về tiền bạc, cũng như những khái niệm căn bản về tiền bạc. Đón nghe và cho chúng tôi biết chủ đề bạn quan tâm bằng cách gửi email về cho SBS: olivia.nguyen@sbs.com.au
READ MORE
Cơm áo gạo tiền
