Các tham vấn dưới đây chỉ mang tính tổng quát, trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào, mời quý vị gặp các chuyên gia để có những lời khuyên phù hợp trong từng trường hợp cụ thể.
Đôi dòng về khách mời: Linh Phạm, Giám đốc điều hành, người sáng lập và chuyên gia môi giới tài chính của công ty MCT Financial Solutions.
—
Với nhiều gia đình tại Úc, mortgage là khoản chi lớn nhất mỗi tháng và cũng là áp lực tài chính kéo dài suốt hàng chục năm. Không ít người đều đặn trả nợ từ năm này qua năm khác, nhưng nhìn lại vẫn thấy con số nợ giảm rất chậm.
Điều ít người để ý là: không phải lúc nào trả nhiều tiền hơn mới giúp giảm nợ nhanh hơn. Trong nhiều trường hợp, chỉ cần thay đổi cách trả tiền, thời điểm trả và cách sử dụng tài khoản offset, người vay có thể rút ngắn thời gian vay và tiết kiệm hàng chục ngàn đô la tiền lãi mà không tạo thêm áp lực chi tiêu.
Trong chương trình Cơm áo gạo tiền, chuyên gia môi giới vay mua nhà Linh Phạm, Giám đốc điều hành và nhà sáng lập MCT Financial Solutions (Melbourne), chia sẻ những nguyên tắc đơn giản nhưng rất dễ bị bỏ qua khi trả mortgage.
Trả mortgage theo tháng, theo hai tuần hay theo tuần: khác nhau ở đâu?
Theo anh Linh Phạm, phần lớn các ngân hàng tại Úc cho phép khách hàng chọn một trong ba chu kỳ trả nợ: hàng tháng, hai tuần một lần (fortnightly), hoặc hàng tuần.
“Ngân hàng tính lãi theo ngày, nên về nguyên tắc, tiền được đưa vào tài khoản vay càng sớm thì tiền lãi phát sinh trong ngày đó càng ít”.
Vì vậy, nếu người vay trả tiền sớm hơn và đều đặn hơn, phần lãi tích lũy sẽ giảm dần theo thời gian. Nếu duy trì trong nhiều năm, tổng số tiền lãi tiết kiệm được có thể lên đến vài chục ngàn đô.
Tuy nhiên, không phải lúc nào trả theo tuần cũng tốt hơn.
“Nếu bạn đã có offset account và luôn để tiền nhàn rỗi trong đó, thì việc trả theo tháng, hai tuần hay tuần hầu như không tạo khác biệt, vì offset đã giúp giảm lãi theo ngày rồi.”
Với những người làm công ăn lương chưa có offset, anh Linh cho rằng lựa chọn thực tế nhất là:
“Hãy lên kế hoạch trả mortgage theo đúng chu kỳ lương của mình. Có lương là trả liền, vừa dễ quản lý dòng tiền, vừa giảm lãi.”
Trả thêm ‘một chút xíu’ có thật sự tạo khác biệt?
Khi chi phí sinh hoạt ngày càng tăng, nhiều gia đình e ngại việc trả thêm vào mortgage sẽ làm căng thẳng ngân sách. Nhưng việc trả thêm dù chỉ một khoản nhỏ vẫn mang lại lợi ích rõ rệt về lâu dài.
“Thứ nhất, nếu không có offset account, trả thêm sẽ giảm trực tiếp tiền lãi phát sinh. Cộng dồn trong 10–20 năm, con số đó không hề nhỏ.”
“Thứ hai, nó giúp mình tự kỷ luật chi tiêu. Khi đã chủ động đẩy tiền vào mortgage, số tiền còn lại ít hơn, mình sẽ cân nhắc kỹ hơn trước những khoản chi không cần thiết.”
Refinance: lãi thấp hơn nhưng vì sao lại trả nhiều hơn?
Refinance để hưởng lãi suất thấp hơn là lựa chọn phổ biến, đặc biệt trong giai đoạn lãi suất biến động. Tuy nhiên, theo anh Linh, đây cũng là lúc nhiều người mắc sai lầm lớn.
“Sai lầm phổ biến nhất là refinance xong thì chỉ trả mức tối thiểu, trong khi thời hạn vay lại bị kéo dài từ đầu.”
Dù lãi suất thấp hơn có thể giúp tiết kiệm vài ngàn đô mỗi năm, nhưng nếu không trả thêm và kéo dài thời hạn vay, tổng tiền lãi phải trả trong cả vòng đời khoản vay có thể cao hơn.
Trong trường hợp refinance chỉ để “dễ thở” hơn về dòng tiền, đó là điều cần thiết và phải chấp nhận. Nhưng nếu refinance để tối ưu tài chính, người vay nên:
- Giữ nguyên thời hạn vay cũ (ví dụ còn 25–27 năm)
- Trả thêm khi có khả năng, thay vì chỉ trả mức tối thiểu
What does the first home buyer need to know before applying for home loan? Source: Getty / Getty Images/krisanapong detraphiphat
Offset account: dùng đúng thì lợi rất lớn
Nhiều gia đình đã có offset account nhưng chưa tận dụng hết lợi ích.
“Khi có offset account, việc trả mortgage theo tuần hay theo tháng không còn quá quan trọng, vì tiền trong offset đã giúp giảm lãi rồi.”
Điều quan trọng nhất là tối đa hóa số tiền nằm trong offset càng lâu càng tốt, dù chỉ vài ngày.
“Lãi tính theo ngày. Bớt được ngày nào là tốt ngày đó.”
- Dồn toàn bộ tiền mặt nhàn rỗi vào offset
- Sau khi có lương hoặc khoản tiền lớn, đưa vào offset trước
- Khi cần chi tiêu, chuyển dần ra tài khoản chi tiêu
Để đảm bảo an toàn, nên:
- Tách offset account và everyday account
- Offset không nên có debit card và không dùng cho mua sắm online
- Tài khoản chi tiêu chỉ giữ số tiền vừa đủ dùng
Offset account và redraw: giống hay khác?
Cả offset account và redraw facility đều giúp giảm lãi vay. Với một khoản vay mua nhà để ở, hai công cụ này có hiệu quả tương tự.
Tuy nhiên, với investment loan, anh Linh khuyến nghị:
“Nên dùng offset account, vì redraw có thể ảnh hưởng đến việc khấu trừ thuế. Trường hợp này nên trao đổi thêm với kế toán để làm cho đúng.”
Linh Phạm, chuyên gia môi giới tài chính.
'Cơm áo gạo tiền' phát thanh hàng tuần vào mỗi tối thứ Ba trên SBS Radio. Tại đây, các chuyên gia về tài chánh, tiền bạc, hưu bổng, thuế vụ, đầu tư, cho vay... sẽ chia sẻ với quý vị phương thức chi tiêu thông minh, cách đầu tư hiệu quả, tư duy đúng đắn về tiền bạc, cũng như những khái niệm căn bản về tiền bạc. Đón nghe và cho chúng tôi biết chủ đề bạn quan tâm bằng cách gửi email về cho SBS: olivia.nguyen@sbs.com.au
Đồng hành cùng chúng tôi tại SBS Vietnamese Facebook & SBS Vietnamese Instagram, và cập nhật tin tức ở sbs.com.au/vietnamese
READ MORE
Cơm áo gạo tiền
