【從小教理財】澳洲父母點樣為子女建立財務未來？

理財規劃對任何父母而言都可能是壓力。當涉及為孩子的未來儲蓄時，了解可行的選項有助於作出明智決定。同時，在這個過程中培養孩子良好的理財習慣，也是教育的一部分。

鼓勵孩子將零用錢分配一部分作為儲蓄目標，有助培養健康的消費與理財習慣。 Credit: Justin Ma/Getty Images

重點

• 為孩子建立長遠的財務安全，可從減少自身債務開始。
• 在考慮成為孩子貸款的擔保人之前，應先尋求專業理財建議。
• 從小培養孩子具備理財智慧，能為他們成年後的財務管理奠定穩固基礎。

許多父母都希望為子女建立穩固的財務未來。

雖然在不少文化中，子女長大後照顧父母是普遍現象，但在澳洲，父母往往更傾向於為子女提供財務起步支援，例如協助購買第一輛汽車、支付學費，或幫助踏入房地產市場。

相比其他國家，澳洲父母為子女儲蓄以應付大學學費的情況並不普遍，這主要得益於政府提供的高等教育貸款制度，許多就讀大學或職業教育課程的學生都能依賴此計劃完成學業。

根據澳洲理財顧問協會（Financial Advice Association of Australia）主席 David Sharpe 表示，現時澳洲父母最普遍的儲蓄目標已經轉向置業支援。

「十年前，父母還會為子女的婚禮或買車而儲蓄；但如今，最主要的目標已變成幫助他們踏上置業之路。」他說。

Moneysmart 是一個由澳洲政府設立的官方網站，為公眾提供獨立、可靠的理財資訊，協助澳洲人作出各類財務決策時更加明智與安全。 Credit: courtneyk/Getty Images

「無論子女仲細、屬於長遠規劃，還是幾年內就要實現目標，隨著房價高企及可負擔性下降，能否幫助子女置業，已成為許多父母最關心的問題之一。」

同時，政府及社區亦設有多項計劃，協助家庭為未來目標儲蓄。例如「配對儲蓄計劃（matched savings initiatives）」，或透過 Centrelink 提供的教育及生活津貼支援。有關詳情可於 Services Australia 或 Moneysmart官方網站查閱。

無論你的儲蓄目標是甚麼，

在為子女儲蓄之前，優先減少自身債務往往是更明智的做法。

Sharpe 解釋：「如果你先償還債務，日後就有更大能力再動用貸款去幫子女，與其在外尋找投資回報，不如先節省利息支出，長遠而言反而更划算。」

如何協助子女購買第一間房屋？

當涉及置業時，不少父母會選擇幫子女支付首期（deposit），以減輕他們的經濟壓力。

不過，Moneysmart 個人理財專欄作家 Shevaune Marchingo 提醒，若父母以借貸形式資助子女，必須謹慎處理。

「最好以書面形式訂立協議，清楚列明借出金額，以及子女日後如何歸還。」她指出，這樣做除了有助保障雙方權益，亦能在家庭中保持公平。

「特別如果你有多於一個子女，而每個人都可能需要財務支援，有書面協議可以避免誤會或爭議。」

在考慮進行長期投資（例如保險投資債券 insurance bonds）時，應留意是否有相關的稅務優惠（tax benefits）可供申請。 Source: Moment RF / Traceydee Photography/Getty Images

在決定成為子女房屋貸款的擔保人（guarantor）之前，父母應該特別謹慎。

Moneysmart 理財作家 Shevaune Marchingo 指：「最重要要有信心，確定你的子女有能力償還貸款。」她提醒，如果子女因任何原因無法按時還款，擔保人，即父母，可能需要承擔整筆貸款責任。

此外，父母亦可考慮為子女設定長遠儲蓄目標，包括開設儲蓄帳戶（savings account）、

定期存款（term deposit）或保險投資債券（insurance bonds）等產品。

不過，在作出任何重大理財決定前，尋求專業理財意見始終是最安全的做法。

如何在澳洲尋找值得信任的理財顧問？

在聘用理財顧問前，建議與多位顧問面談並比較他們的服務、收費及投資理念。

一位合格的理財顧問應該能夠：

• 持續向你提供資訊，協助你達成財務目標；
• 清楚說明收費結構及可獲得的回報；
• 解釋如何為你管理資金；
• 在重大理財決策前與你充分溝通。

Marchingo 補充：「專業顧問亦會了解你對風險的承受程度，呢點喺制定投資或儲蓄計劃時尤其重要。」如果你無法負擔私人理財顧問服務，亦可向免費財務輔導機構（Financial Counsellors）求助，協助你制定可行的財務計劃。

可透過 全國債務求助熱線 National Debt Helpline 1800 007 007。

一個簡單又實用的理財練習是：當你同孩子一齊逛商店時，請他比較兩件商品的價格，並一同討論如何作出選擇。這樣能培養孩子的判斷力與價值觀，從日常生活中學習理財。 Credit: rudi_suardi/Getty Images

為甚麼教孩子理財這麼重要？

有研究估計，每三名澳洲人中就有一人感到理財壓力沉重。對某些人而言，談論金錢這件事本身就令人感到不自在。

澳洲財務教育基金會 Ecstra 的行政總裁 Caroline Stewart 表示，父母應該盡早與孩子開始金錢話題，從小建立健康的金錢觀念。

她指，日常生活中小事，例如去超級市場購物，其實就是教孩子理財的好時機。「可能聽落有點誇張，但其實連學前小朋友都已經明白『需要』與『想要』之間的分別，甚至知道自己想買甚麼。」

「如果你能夠令孩子對金錢產生好奇，明白討論錢不是禁忌，他們將來就會更有信心面對金錢問題。」父母亦可以考慮俾孩子少量週薪零用錢（weekly allowance），鼓勵他們將其中一部分儲起來，為想要的物品慢慢存錢。

這樣能夠幫助孩子理解金錢的價值、選擇的重要性，以及「延遲滿足（delayed gratification）」的概念。

Zeka 博士表示，父母可以根據孩子的年齡，用貼近生活、容易理解的語言與例子來引導理財概念——例如「為校外旅行儲錢」或「為生日派對預算開支」等。這樣能夠讓孩子從小就開始接觸財務規劃的基本概念，在生活中自然學會理財。 Credit: Maskot/Getty Images/Maskot

小朋友應該幾時開始學儲錢與理財？

堪培拉大學金融與財務規劃副教授 Bomikazi Zeka 博士 表示，孩子理財教育應該由儲蓄概念開始，愈早愈好。

「『未雨綢繆』固然重要，但對小朋友來講，究竟代表甚麼？父母可以從日常家庭層面出發，讓孩子明白理財規劃是現實生活一部分，而『父母銀行』並不是一個無限提款機。」Zeka 博士指，讓孩子參與家庭理財討論與規劃，其實等於留低一份重要的財務教育傳承。

「如果於成長階段就有機會學習金錢管理，他們長大後會成為有自信、有判斷力的成年人，懂得權衡風險與回報，作出正確嘅理財決定。」

不論你的收入或背景如何，開始同孩子討論金錢永遠都不嫌早，亦不嫌遲。一家人一齊學習、計劃未來，是建立健康金錢觀的第一步。

免責聲明：以上內容僅屬一般性資訊。作出任何財務決定前，建議先尋求專業意見。

如你正面對財務壓力，可致電 全國債務求助熱線（National Debt Helpline）1800 007 007。

僅與持牌理財顧問合作；可於 Moneysmart 官方網站的 Moneysmart’s Financial Advisers Register 查找合資格顧問。

如需其他語言的理財貼士，或使用免費網上理財規劃工具（Simple Money Manager），

可前往官方網站查閱。

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