Các tham vấn dưới đây chỉ mang tính tổng quát, trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào, mời quý vị gặp các chuyên gia để có những lời khuyên phù hợp trong từng trường hợp cụ thể.
Khách mời của chương trình: anh Tùng Lê, Giám đốc điều hành Bluewise group, giám đốc và chuyên gia tư vấn bảo hiểm Le Insurance.
Building insurance và contents insurance: Khác nhau ở đâu?
Theo anh Tùng Lê, nhiều người vẫn chưa phân biệt rõ hai thành phần chính trong bảo hiểm nhà:
- Building insurance: bảo hiểm phần cấu trúc ngôi nhà như tường, mái, sàn, hệ thống cố định.
- Contents insurance: bảo hiểm tài sản bên trong như nội thất, tủ lạnh, laptop, quần áo, nữ trang…
Điều quan trọng nhất là giá trị building insurance phải phản ánh đúng chi phí xây dựng lại căn nhà ở thời điểm hiện tại, chứ không phải giá lúc bạn mua nhà.
Anh Tùng Lê lấy ví dụ: một căn nhà mua cách đây 6–7 năm với chi phí xây dựng lại khi đó là 350.000–400.000 đô la. Nhưng hiện nay, do giá vật liệu và nhân công tăng mạnh, chi phí có thể lên tới 450.000 đô la hoặc hơn. Nếu chủ nhà không cập nhật lại số tiền bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ bồi thường theo mức đã kê khai ban đầu.
“Nếu mình vẫn giữ mức 350.000 đô như 6–7 năm trước, thì khi xảy ra sự cố họ chỉ đền đúng con số đó, dù chi phí thực tế đã cao hơn nhiều.”
Những điều khoản loại trừ thường bị bỏ sót
Một nguyên nhân phổ biến khiến hồ sơ bị từ chối là người mua không đọc kỹ Product Disclosure Statement (PDS) – tài liệu quy định quyền lợi và các điều khoản loại trừ.
Anh Tùng cho biết: “Tùy từng công ty, có nơi bao gồm 'flood cover' hoặc 'motor burnout', nhưng có nơi không. Nếu mình mua online mà không đọc kỹ thì rất dễ hiểu nhầm phạm vi bảo hiểm.”
Ngoài ra, bảo hiểm có thể từ chối bồi thường nếu thiệt hại xuất phát từ việc thiếu bảo trì.
Ví dụ: mái nhà không được dọn rác thường xuyên, gây thấm dột. Khi giám định phát hiện nguyên nhân do hao mòn hoặc thiếu bảo trì, hồ sơ có thể bị bác.
“Nhà của mình thì mình nên bảo trì tốt. Nếu mình có bằng chứng đã bảo trì định kỳ mà vẫn xảy ra sự cố, bảo hiểm sẽ khó có lý do từ chối.”
Nhà ở và nhà cho thuê: Khác biệt quan trọng
“Nếu mình cho thuê mà không báo, khi xảy ra sự cố, bảo hiểm có thể từ chối vì mục đích sử dụng đã thay đổi.”
Trường hợp cải tạo workshop thành phòng ở nhưng không có giấy phép hợp lệ cũng có thể khiến bảo hiểm không chi trả.
Một sai lầm khá phổ biến trong cộng đồng là mua bảo hiểm theo mục đích để ở, nhưng sau đó cho thuê phòng hoặc xây thêm granny flat mà không thông báo cho công ty bảo hiểm.
Vì sao phí bảo hiểm chênh lệch lớn?
Phí bảo hiểm được tính dựa trên nhiều yếu tố:
- Vị trí địa lý (flood zone, bushfire risk)
- Độ cao nền nhà
- Lịch sử yêu cầu bồi thường
- Tỷ lệ trộm cắp khu vực
- Số lần xin đền bù bảo hiểm trước đó của chủ nhà
Anh Tùng đưa ví dụ: hai căn nhà cùng giá trị 1 triệu đô, nhưng một căn nằm trong vùng ngập lụt có thể đóng phí 7.000–8.000 đô/năm, trong khi căn kia chỉ 1.500–2.000 đô.
“Trước khi ký hợp đồng mua nhà, nên kiểm tra kỹ nhà có nằm trong vùng có nguy cơ lũ (flood zone) hay không. Nhiều người chỉ phát hiện phí bảo hiểm quá cao sau khi đã mua.”
Anh cũng khuyến nghị nên review bảo hiểm mỗi 1–2 năm.
Có nên dùng website so sánh bảo hiểm?
Các trang web so sánh có thể hữu ích, nhưng hiệu quả phụ thuộc vào khả năng đọc hiểu hợp đồng của người dùng.
“Nếu mình hiểu rõ terms and conditions thì sẽ rất có lợi. Nhưng nếu không tự tin về ngôn ngữ và chuyên môn, nên tìm đơn vị tư vấn để được hỗ trợ.”
“Mỗi hoàn cảnh tài chính và nhu cầu bảo hiểm khác nhau. Qúy vị nên trao đổi trực tiếp với chuyên gia để được tư vấn phù hợp. Vấn đề không phải là “có mua bảo hiểm hay không”, mà là mua đúng, kê khai đúng và hiểu rõ mình đang được bảo vệ đến đâu.
Mời quý vị nhấn vào audio để nghe toàn bộ bài phỏng vấn.
'Cơm áo gạo tiền' phát thanh hàng tuần vào mỗi tối thứ Ba trên SBS Radio. Tại đây, các chuyên gia về tài chánh, tiền bạc, hưu bổng, thuế vụ, đầu tư, cho vay... sẽ chia sẻ với quý vị phương thức chi tiêu thông minh, cách đầu tư hiệu quả, tư duy đúng đắn về tiền bạc, cũng như những khái niệm căn bản về tiền bạc. Đón nghe và cho chúng tôi biết chủ đề bạn quan tâm bằng cách gửi email về cho SBS: olivia.nguyen@sbs.com.au
Đồng hành cùng chúng tôi tại SBS Vietnamese Facebook & SBS Vietnamese Instagram, và cập nhật tin tức ở sbs.com.au/vietnamese
Nghe SBS Tiếng Việt trên ứng dụng miễn phí SBS Audio, tải về từ App Store hay Google Play
READ MORE
Cơm áo gạo tiền
