要点：
- 倡导者欢迎改革，但表示“细节决定成败”；
- 提供“先买后付”服务的公司表示期待“为业界提供确定性”；
- 立法草案预计将于今年稍后呈交议会。
居于维州的母亲哈比琪（Brooke Haebich）五年来一直在使用“先买后付（BNPL）”服务，并依时还款，没有遇过任何问题 。
可是在去年圣诞前夕，一连串事件来袭，以致她错过还款期，而噩梦就此开始。
她对 SBS 新闻说：“他们只会向你收取滞纳金之类。他们会一直死缠烂打，而非真正回应问题。”
一次意外怀孕令哈比琪不能再全职工作，她的伴侣失业，初生婴儿又出现健康问题需要住院治疗。
“我们对于遇到这些问题毫无准备，一旦遇上时，我们不知道该怎么办，只知道要养家糊口。
即使想商讨纾困方案和还款计划也不容易。电邮是某些公司的唯一联络方法，即使有财务顾问介入，仍然要收取各种费用。
“（一个人）一天之内四次向我的伴侣扣帐。那时是圣诞前夕。当时，我们已经为家里财务挣扎。”
“这实在令人难以置信。即使财务顾问已经递交了文件……但似乎没什么用。所以，这情况绝对引起极大担忧。”
哈比琪说仍在努力解决债务问题，并且已付出了代价。
“我承受着巨大的压力。本来已经非常焦虑，这些事情更是雪上加霜。”
“当你试图做正确的事情时，这样毫无帮助。我和伴侣无意拖欠还款，我们只是想找出方法。但话虽这样说，他们（这些公司）并不承认这一点。他们只是一视同仁。你只是一个数字。”
对“先买后付”服务的改革
“先买后付”服务让消费者先购物，然后可免息分期付款，但要按时还款。
由于成本相对较低，所以相较信用卡或发薪日贷款，“先买后付”服务更受欢迎，但一直缺乏监管。这些服务目前不受《信贷法》和相关负责任的贷款标准所约束。
国库部去年 11 月公布的一份文件，概述了三种关于“先买后付”的监管模式，联邦政府决定推进改革。
联邦政府正力推选项二，即作出有限度监管。
根据新规定，对于这项受欢迎的服务的监管将会很像其它信贷产品。
服务供应商将需要持有与其它贷款服务一样的信贷执照，并遵守最低标准和纾困要求。
现阶段尚未确定信用检查的严格程度，以及是否适用于各种金额的贷款。
此外，“先买后付” 服务也必须遵守营销限制规定。
金融服务部长斯蒂芬·琼斯（Stephen Jones）称，对这个为澳大利亚企业额外创造了 27 亿澳元收入的行业进行改革是必要的，因为“这些机遇也为消费者带来越来越大和新的危险”。
根据科廷大学（Curtin University）2022 年 7 月公布的一项研究结果，在某些情况下，滞纳金的影响可能与利息一样大。
研究发现，假设购买 40 澳元的商品，分 10 次每隔两周还款，如果拖欠还款，Afterpay 的实际年利率将高达 28.25%，Zip Pay 为 29.32%，Humm Australia's Little Things 为 177.44%。
哈比琪对实施监管表示欢迎，并希望带来转变。
她说：“是否真的有用是另一回事。但如果真的有用就太好了，因为可以保障到其他人。”
“例如，为免息产品登广告是没有意义的，即使你想与这些公司沟通并就滞纳金作出安排，他们也会收取近乎双倍的费用来打击你。”
业界和消费者团体的反应
已公布的改革获得业界主要服务供应商 Afterpay 和 Zip 以及澳大利亚金融科技行业协会的支持。
FinTech Australia 总经理德阿尔梅达（Rehan D'Almeida）表示，“先买后付”是由澳大利亚所创，现已输出到世界各地。
他说：“有关规定为业界设定了标准并确保建立信任，重点依然是改善消费者的生活。”
Afterpay 发声明表示，它欢迎在改革方案方面取得的进展，以“为行业提供确定性”。
Zip 的联合创办人格雷（Peter Gray）表示，预计这将对公司业务的影响“非常之小”，因为该公司早已采取了信用检查等措施。
对消费者权益保障组织 CHOICE 来说，消费者团体所关注的是对小额贷款的宽松处理，其首席执行官柯克兰 (Alan Kirkland) 呼吁，无论借款金额多少，都要提出严格的要求。
柯克兰说：“虽然政府表示这些都是可加可减的，但我们不应该假设小额贷款理所当然是安全的。”
金融权利法律中心（Financial Rights Legal Centre）的首席执行官考克斯 (Karen Cox) 表示，重要的是在信用检查方面采取足够有力的保障措施，以确保消费者不会累积超出其还款能力的债务。
她说：“琼斯部长说‘负责任的贷款’会是其中一部分。这是很重要的，因为我们见到很多问题都是源于人们的债务与其还款能力不成正比。”
“但他也提到，‘负责任的贷款’（原则）将与风险成正比。因此，必须强调小额贷款不等于安全贷款。”
救世军的 Moneycare 财务咨询服务的理财服务全国经理哈特奈特（Kristen Hartnett）表示，欢迎采取措施对该行业进行监管，并呼吁那些陷入财困的人寻求帮助。
“尤其是有这么多服务供应商，我们知道这事很困难，甚至我们的财务顾问也发现很难联络到供应商。踏出的每一步都能够支援遇到经济困难的人。”
由于立法草案仍在制定中，法规的细节尚未敲定。琼斯表示，政府将咨询业界和消费者团体，并可能在年底前向议会呈交立法。
澳大利亚现有 700 万个活跃的“先买后付”账户，平均每名客户每年使用其账户进行 18 次交易。
- With the Australian Associated Press.
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