Các tham vấn dưới đây chỉ mang tính tổng quát, mời quý vị gặp các chuyên gia tài chính để có những lời khuyên phù hợp cho từng trường hợp cụ thể.
Chuyên gia môi giới tài chính Jonathan Nguyen hiện là giám đốc JT Blue Finance & Mortgage Broker tại Condell Park NSW, công ty chuyên hỗ trợ khách hàng thực hiện các khoản vay trong hành trình an cư lạc nghiệp và xây dựng tài chính ở Úc.
Trong tiết mục “Cơm áo gạo tiền” tuần này của SBS Việt ngữ, câu chuyện về vay tiêu dùng cá nhân được nhìn nhận dưới một góc độ thực tế và ít định kiến hơn. Chuyên gia môi giới tài chính Jonathan Nguyễn cho rằng điều quan trọng không phải là bạn có vay hay không, mà là bạn hiểu và sử dụng khoản vay đó như thế nào trong bức tranh tài chính dài hạn của mình.
Khi “nợ xấu” không thực sự xấu như bạn nghĩ
Từ lâu, vay cá nhân thường bị gắn với những hình ảnh tiêu cực như lãi suất cao hay bẫy nợ. Tuy nhiên, theo chuyên gia môi giới tài chính Jonathan Nguyễn, cách nhìn này chưa phản ánh đúng bản chất của vấn đề. Anh nhấn mạnh rằng ranh giới giữa nợ tốt và nợ xấu không nằm ở con số lãi suất, mà nằm ở mục đích và cách sử dụng khoản vay đó.
“Personal loan không hẳn là nợ xấu, nó chỉ là công cụ để bạn đạt được mục tiêu cá nhân của mình.”
Theo anh, một khoản vay chỉ thực sự trở thành gánh nặng khi người vay không còn khả năng chi trả, hoặc sử dụng tiền vay vào những mục đích không tạo ra giá trị. Khi đó, hậu quả không chỉ là áp lực tài chính mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng và uy tín tài chính cá nhân.
Khi vay tiền trở thành một chiến lược tài chính
Trong nhiều trường hợp, vay cá nhân không phải là lựa chọn tiêu cực mà ngược lại, có thể giúp cải thiện tình hình tài chính nếu được sử dụng hợp lý. Một ví dụ điển hình là việc gộp các khoản nợ thẻ tín dụng có lãi suất cao thành một khoản vay cá nhân với lãi suất thấp hơn. Điều này không chỉ giúp giảm chi phí lãi mà còn giúp người vay quản lý dòng tiền dễ dàng hơn.
Chuyên gia môi giới tài chính Jonathan giải thích rằng nhiều người không nhận ra mức lãi suất 20–30% của thẻ tín dụng có thể khiến họ rơi vào vòng xoáy nợ. Khi đó, việc chuyển sang một khoản vay có lãi suất thấp hơn là một giải pháp mang tính chiến lược.
Không chỉ dừng lại ở việc xử lý nợ, vay cá nhân còn có thể được sử dụng để đầu tư vào bản thân, chẳng hạn như học thêm kỹ năng hoặc chuyển đổi nghề nghiệp. Trong những trường hợp này, khoản vay không chỉ là chi phí mà còn là một khoản đầu tư có thể tạo ra thu nhập trong tương lai.
Nếu khoản vay giúp bạn tạo ra giá trị thặng dư và cải thiện thu nhập, thì đó là một khoản vay có lợi. Ngoài ra, trong các tình huống khẩn cấp như chi phí y tế hoặc sửa chữa nhà cửa, vay cá nhân cũng là một giải pháp linh hoạt và dễ tiếp cận hơn so với nhiều hình thức vay khác.Jonathan Nguyen
Mặt trái: khi khoản vay trở thành gánh nặng
Tuy nhiên, không phải khoản vay nào cũng mang lại giá trị. Jonathan cảnh báo rằng việc sử dụng vay cá nhân cho các nhu cầu tiêu dùng cảm xúc hoặc vượt quá khả năng tài chính có thể dẫn đến những hệ quả nghiêm trọng.
“Nếu bạn mua những món không phù hợp với lifestyle của mình, hoặc tiêu dùng theo cảm xúc, thì đó không phải là cách sử dụng loan hiệu quả.”
Một rủi ro khác là việc không có kế hoạch trả nợ rõ ràng. Khi thu nhập không ổn định hoặc người vay không kiểm soát được chi tiêu, khoản vay dễ dàng trở thành áp lực kéo dài. Đặc biệt, việc vay mới để trả nợ cũ mà không có chiến lược cụ thể sẽ khiến người vay rơi vào một vòng luẩn quẩn khó thoát.
Vì sao lãi suất mỗi người lại khác nhau?
Một trong những điểm khiến nhiều người ngạc nhiên là lãi suất vay cá nhân tại Úc có thể dao động rất lớn, từ khoảng 6% đến hơn 20%. Theo Jonathan, sự khác biệt này chủ yếu đến từ hai yếu tố: tài sản đảm bảo và hồ sơ tín dụng.
Những khoản vay có tài sản thế chấp, chẳng hạn như xe hơi, thường có lãi suất thấp hơn do rủi ro đối với ngân hàng thấp hơn. Trong khi đó, các khoản vay không có tài sản đảm bảo sẽ phụ thuộc nhiều vào lịch sử tín dụng của người vay.
Nếu nó giúp bạn cải thiện cuộc sống và thu nhập, thì đó là khoản vay đáng cân nhắc. Ngược lại, nếu chỉ mang tính tạm thời và không tạo ra giá trị lâu dài, bạn nên suy nghĩ lại.Jonathan Nguyen
“Mỗi người có một hồ sơ tín dụng khác nhau, nên ngân hàng sẽ định giá rủi ro và đưa ra mức lãi suất khác nhau.”
Những người có thu nhập ổn định, lịch sử trả nợ tốt và thời gian sinh sống lâu tại Úc thường được hưởng mức lãi suất ưu đãi hơn.
Vay để mua nhà: cơ hội hay rủi ro?
Một xu hướng đang được nhiều người quan tâm là sử dụng vay cá nhân để bổ sung tiền đặt cọc mua nhà. Dù một số tổ chức tài chính có thể chấp nhận hình thức này, Jonathan cho rằng đây là quyết định cần được cân nhắc rất kỹ.
“Bạn sẽ phải trả cả personal loan và home loan cùng lúc, nên áp lực tài chính sẽ rất lớn.”
Theo anh, giải pháp này chỉ phù hợp với những người có thu nhập cao, ổn định và có kế hoạch tài chính rõ ràng. Nếu không, nguy cơ mất khả năng chi trả là rất đáng lo ngại.
Trong một ví dụ cụ thể, một gia đình trẻ với thu nhập trung bình khá tại Úc muốn cùng lúc mua xe, mua nhà và xử lý các khoản nợ thẻ tín dụng. Theo chuyên gia môi giới tài chính Jonathan, vấn đề lớn nhất của họ không phải là thiếu tiền, mà là thiếu chiến lược.
Anh cho rằng cách tiếp cận hợp lý nhất là xác định rõ ưu tiên và giải quyết từng vấn đề một cách có kiểm soát. Việc xử lý nợ thẻ tín dụng nên được đặt lên hàng đầu, bởi đây là loại nợ có lãi suất cao và ảnh hưởng trực tiếp đến hồ sơ tín dụng.
Sau đó, gia đình cần cân nhắc nhu cầu thực sự cấp thiết, chẳng hạn như xe hơi phục vụ công việc hay việc tích lũy cho mục tiêu mua nhà. Quan trọng hơn, họ cần xây dựng một khoản dự phòng tài chính để tránh rơi vào tình huống bị động khi có biến cố xảy ra.
Vay cá nhân không phải là một lựa chọn đúng hay sai tuyệt đối. Nó là một công cụ tài chính, và hiệu quả của nó phụ thuộc hoàn toàn vào cách người dùng vận hành.
Trước khi quyết định vay, chuyên gia môi giới các khoản vay Jonathan khuyến nghị mỗi người nên tự đặt ra một câu hỏi đơn giản nhưng quan trọng: sau một khoảng thời gian nhất định, thường là 12 tháng, khoản vay này có giúp mình ở vị thế tài chính tốt hơn hay không.
Phần "Transcript" do Trí tuệ Nhân tạo AI tạo ra. Đọc thêm về việc SBS sử dụng AI:
https://www.sbs.com.au/aboutus/sbs-guiding-principles-for-use-of-ai/
Mời quý vị nhấn vào audio để nghe toàn bộ bài phỏng vấn.
'Cơm áo gạo tiền' phát thanh hàng tuần vào mỗi tối thứ Ba trên SBS Radio. Tại đây, các chuyên gia về tài chánh, tiền bạc, hưu bổng, thuế vụ, đầu tư, cho vay... sẽ chia sẻ với quý vị phương thức chi tiêu thông minh, cách đầu tư hiệu quả, tư duy đúng đắn về tiền bạc, cũng như những khái niệm căn bản về tiền bạc. Đón nghe và cho chúng tôi biết chủ đề bạn quan tâm bằng cách gửi email về cho SBS: olivia.nguyen@sbs.com.au
Đồng hành cùng chúng tôi tại SBS Vietnamese Facebook và cập nhật tin tức ở sbs.com.au/vietnamese
Nghe SBS Tiếng Việt trên ứng dụng miễn phí SBS Audio, tải về từ App Store hay Google Play
Chúng tôi cũng có mặt trên YouTube
