Đối với nhiều gia đình Việt tại Úc, việc mua nhà, nuôi con, xây dựng sự nghiệp là những mục tiêu lớn trong cuộc sống. Tuy nhiên, bên cạnh việc tích lũy tài sản, một câu hỏi quan trọng không kém là: nếu một ngày chúng ta không còn khả năng đi làm vì bệnh tật, tai nạn, hoặc một biến cố bất ngờ xảy ra, gia đình sẽ xoay xở như thế nào?
Các tham vấn dưới đây chỉ mang tính tổng quát, trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào, mời quý vị gặp các chuyên gia để có những lời khuyên phù hợp trong từng trường hợp cụ thể.
Các loại bảo hiểm cá nhân (personal insurance) ra đời, nhằm bảo vệ nguồn thu nhập và giảm bớt gánh nặng tài chính trong những thời điểm khó khăn.
Cố vấn tài chính Văn Trịnh từ Sunrise Financial Planning tham vấn những loại bảo hiểm cá nhân phổ biến tại Úc, ai nên cân nhắc tham gia, và những điểm cần lưu ý khi lựa chọn.
Bốn loại bảo hiểm cá nhân phổ biến tại Úc
Khi nói đến bảo hiểm cá nhân, nhiều người thường chỉ nghĩ đến bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, trên thực tế có bốn loại bảo hiểm chính, mỗi loại bảo vệ chúng ta trong những tình huống khác nhau.
Đầu tiên là Life Insurance – bảo hiểm nhân thọ.
Đây là loại bảo hiểm trả một khoản tiền bồi thường khi người được bảo hiểm qua đời. Điều quan trọng cần hiểu là chúng ta mua bảo hiểm nhân thọ không phải cho bản thân mình, mà chủ yếu để bảo vệ gia đình và những người phụ thuộc vào mình.
Ví dụ, nếu một người đang là nguồn thu nhập chính trong gia đình qua đời, khoản tiền từ bảo hiểm nhân thọ có thể giúp người thân trả nợ nhà, trang trải chi phí sinh hoạt, chăm sóc con cái hoặc ổn định cuộc sống trong giai đoạn khó khăn.
Loại thứ hai là TPD Insurance – bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn (Total and Permanent Disability).
Bảo hiểm này trả tiền khi một người gặp phải thương tật nghiêm trọng khiến họ mất khả năng lao động vĩnh viễn.
Ví dụ, một tai nạn nghiêm trọng khiến một người không còn khả năng tiếp tục công việc hiện tại. Khoản tiền từ TPD có thể giúp họ trang trải chi phí điều trị, điều chỉnh cuộc sống, trả nợ hoặc bù đắp phần thu nhập bị mất.
Loại thứ ba là Trauma Insurance – bảo hiểm bệnh hiểm nghèo.
Bảo hiểm này chi trả một khoản tiền khi người được bảo hiểm mắc một số bệnh nghiêm trọng như ung thư, đột quỵ, đau tim hoặc một số bệnh lý nghiêm trọng khác.
Khoản tiền này thường được sử dụng để hỗ trợ chi phí điều trị, phục hồi sức khỏe, giảm bớt khoản nợ hoặc giúp gia đình có thời gian tập trung chăm sóc người bệnh mà không quá áp lực về tài chính.
Cuối cùng là Income Protection – bảo hiểm bảo vệ thu nhập.
Đây là loại bảo hiểm vẫn còn khá xa lạ với nhiều người Việt tại Úc, nhưng lại đóng vai trò rất quan trọng, đặc biệt với những người đang sống dựa vào thu nhập từ công việc.
Income Protection trả một khoản tiền hàng tháng nếu bạn không thể tiếp tục làm việc vì bệnh tật hoặc chấn thương.
Số tiền được nhận thường do người mua lựa chọn, nhưng mức tối đa thường khoảng 70% thu nhập từ lao động.
Khoản tiền này có thể giúp trang trải các chi phí hàng ngày như tiền vay mua nhà, hóa đơn, chi phí sinh hoạt trong thời gian bạn không thể đi làm.
Vì sao cần nhiều loại bảo hiểm khác nhau?
Một câu hỏi phổ biến là: tại sao không chỉ mua một loại bảo hiểm là đủ?
Lý do là mỗi loại bảo hiểm bảo vệ một rủi ro khác nhau.
Ví dụ, nếu một người chỉ có bảo hiểm nhân thọ, họ chỉ được nhận tiền khi qua đời. Nhưng nếu người đó bị bệnh nặng và không thể làm việc trong hai năm, họ có thể không nhận được khoản hỗ trợ nào trong khi thu nhập đã bị mất.
Đối với một gia đình đang trả khoản vay mua nhà, có con nhỏ và nhiều chi phí sinh hoạt, việc mất thu nhập trong thời gian dài có thể tạo ra áp lực tài chính rất lớn.
Vì vậy, khi kết hợp Life Insurance, TPD, Trauma và Income Protection, chúng tạo thành một mạng lưới bảo vệ tài chính toàn diện hơn.
Gia đình trẻ, đang trả nợ nhà: nên ưu tiên loại bảo hiểm nào?
Với một người trưởng thành đang đi làm, có gia đình, con nhỏ và đang trả nợ mua nhà, cả bốn loại bảo hiểm trên đều có vai trò quan trọng.
Không có một loại nào hoàn toàn thay thế được những loại còn lại, bởi vì mỗi loại giải quyết một vấn đề khác nhau.
Ví dụ:
- Nếu người trụ cột qua đời, Life Insurance giúp bảo vệ gia đình.
- Nếu bị thương tật vĩnh viễn, TPD hỗ trợ tài chính lâu dài.
- Nếu mắc bệnh hiểm nghèo, Trauma giúp giảm áp lực chi phí điều trị.
- Nếu tạm thời không thể đi làm, Income Protection giúp duy trì dòng tiền.
Việc lựa chọn loại nào trước, số tiền bảo hiểm bao nhiêu còn tùy thuộc vào hoàn cảnh riêng của từng gia đình.
Income Protection: đặc biệt quan trọng với người tự kinh doanh
Đối với nhiều người làm nghề tự do hoặc chủ doanh nghiệp nhỏ như chủ tiệm nail, nhà hàng, quán ăn, việc nghỉ bệnh đồng nghĩa với việc thu nhập có thể dừng lại ngay lập tức.
Khác với nhân viên làm công ăn lương có thể có sick leave hoặc annual leave, nhóm tự kinh doanh thường không có khoản dự phòng này.
Vì vậy, Income Protection là loại bảo hiểm đáng cân nhắc đầu tiên, bởi nó giúp thay thế một phần thu nhập khi không thể tiếp tục làm việc.
Mua bảo hiểm qua quỹ hưu bổng super hay mua bên ngoài?
Khi mua bảo hiểm qua Super:
- Khoản phí bảo hiểm (premium) được trừ trực tiếp từ tiền trong quỹ hưu bổng, nên không ảnh hưởng ngay đến ngân sách gia đình.
- Có thể hiệu quả hơn về mặt thuế vì sử dụng tiền trước thuế trong Super.
- Tuy nhiên, khoản tiền này làm giảm số dư Super dành cho việc nghỉ hưu trong tương lai.
- Khi yêu cầu bồi thường, quy trình có thể lâu hơn vì tiền thường được trả vào Super trước khi chuyển đến người thụ hưởng.
Trong khi đó, mua bảo hiểm bên ngoài Super:
- Khoản tiền bồi thường bảo hiểm nhân thọ thường được miễn thuế.
- Linh hoạt hơn về điều khoản và cấu trúc bảo hiểm.
- Khi cần yêu cầu bồi thường, người thụ hưởng thường nhận tiền trực tiếp nhanh hơn.
- Tuy nhiên, người mua phải trả phí bảo hiểm bằng tiền sau thuế từ tài khoản cá nhân.
Ngoài Life Insurance, một số loại như TPD và Income Protection cũng có thể được mua thông qua Super hoặc bên ngoài Super, hoặc kết hợp cả hai.
Riêng Trauma Insurance thường chỉ có thể mua bên ngoài Super.
Không có lựa chọn nào tốt nhất cho tất cả mọi người. Nếu ngân sách hiện tại hạn chế, mua qua Super có thể là một giải pháp. Nếu muốn sự linh hoạt và không muốn ảnh hưởng đến tiền hưu trí sau này, mua ngoài Super có thể phù hợp hơn.
Làm sao biết cần mua bảo hiểm bao nhiêu?
Một trong những câu hỏi khó nhất là: cần mua bảo hiểm với số tiền bao nhiêu?
Không có một công thức chung áp dụng cho tất cả mọi người, bởi vì hoàn cảnh mỗi gia đình khác nhau.
Một cách phổ biến khi tính Life Insurance là đặt câu hỏi:
“Nếu ngày mai có chuyện xảy ra, gia đình tôi cần bao nhiêu tiền để tiếp tục cuộc sống?”
Có thể bắt đầu bằng việc tính:
- Các khoản nợ cần trả như nợ nhà, nợ xe, personal loan hoặc thẻ tín dụng.
- Chi phí tang lễ.
- Chi phí học hành của con cái.
- Khoản tiền cần thiết để thay thế thu nhập trong một khoảng thời gian.
Sau đó trừ đi những tài sản hiện có như tiền tiết kiệm, Superannuation hoặc các khoản đầu tư khác.
Phần còn lại có thể là mức bảo hiểm cần cân nhắc.
Đối với TPD, Trauma và Income Protection, cách tính sẽ phức tạp hơn và phụ thuộc vào nghề nghiệp, thu nhập, tình trạng gia đình cũng như mục tiêu tài chính của mỗi người.
Vì vậy, nhiều chuyên gia khuyến nghị nên tìm đến một cố vấn tài chính có giấy phép hành nghề để được đánh giá tình hình cá nhân và xây dựng một kế hoạch phù hợp.
Đồng hành cùng chúng tôi tại SBS Vietnamese Facebook & SBS Vietnamese Instagram, và cập nhật tin tức ở sbs.com.au/vietnamese
Chúng tôi cũng có mặt trên YouTube
Nghe SBS Tiếng Việt trên ứng dụng miễn phí SBS Audio, tải về từ App Store hay Google Play
